بانک نمونه

bnr
             

س08202019

Last updateج, 13 اکتبر 2017 10pm

Back شما اینجا هستید: خانه خدمات بانکی پرسش و پاسخ بانکی

نظر 4 مرجع تقلید درباره مصرف وام در غیر جهت آن

حضرات آیات سید علی خامنه‌ای، سید علی سیستانی، حسین وحید خراسانی و ناصر مکارم شیرازی در پاسخ‌های جداگانه‌ای به استفتاي مقلدان، نظر خود را در خصوص مصرف وام‌های بانکی در غیر جهت آن اعلام کردند.

آیت‌الله خامنه‌ای: اگر بانک وامى را براى کسى که مى‌خواهد خانه‌اش را تعمير کند اختصاص داده، شخص دريافت‌کننده اگر قصد تعمير منزل را ندارد از همان ابتدا حق گرفتن چنين مبلغى را نداشته و مالک آن نمى‌شود و از تسهيلات بانكى بايد در همان جهتى كه تعيين شده استفاده كند و در غير آن جايز نيست.
آیت‌الله سیستانی: اگر براساس معامله‌ای باشد که به حسب موازين فقهی صحيح باشد بايد به آن ملتزم شويد.
آیت‌‌الله مکارم شیرازی: چنین وام‌هایى باطل است. باید آن را منطبق با عقود شرعیه دیگرى کنند، تا مشکل ربا پیش نیاید.
آیت‌الله وحید خراسانی: باید در همان جهت که معین شده مصرف شود.

آیا جریمه دیرکرد که بانک می گیرد حرام است؟

(( يَا أَيُّهَا الَّذِينَ آمَنُواْ اتَّقُواْ اللّهَ وَذَرُواْ مَا بَقِيَ مِنَ الرِّبَا إِن كُنتُم مُّؤْمِنِينَ ))
ای کسانی ایمان آورده اید بترسید از خدا و بگذرید از آنچه باقی مانده است از طلبتان که بابت ربا است اگر شما مومن هستید.سوره بقره آیه ۲۷۸

چند نمونه از استفتائات صورت گرفته از مراجع وآيات عظام در مورد حرمت جرايم ديركرد بانكي را از در ذيل آورده شده است:
آيت الله مكارم شيرازي: بنده بارها اعلام كرده ام كه جرائم ديركرد اشكال دارد و دريافت اين جرايم شبيه ربا است.
آيت الله صافي گلپايگاني: ما خواستار كاهش يا حذف ديركرد از سيستم بانكي كشور هستيم. ديركردهايي كه بانك ها دريافت مي كنند مشكلاتي را براي مردم پديد آورده است وبايد ديركردها كاهش داده ويا حذف شود تا به قشر آسيب پذير جامعه فشار وارد نشود.
آيت الله نوري همداني: اگر ضمن عقد قرارداد قرض براي تاخير در اداي دين مبلغ و زماني معين مشخص شود اين اشكالي ندارد ولي اگر براي ديركرد روزانه، هفتگي و ماهيانه براساس يك نرخ معين مبلغ جريمه اضافه شود اين ربا وحرام است و گرفتن جريمه ديركرد حرام بوده و حرام خدا با هيچ دستاويزي حلال نمي شود.
آيت الله ميرزا مسلم ملكوتي: اگر در اول شرط شود كه درصورت پرداخت نكردن، جريمه اخذ مي شود حكم ربا دارد.
آيت الله وحيد خراسا‌ني: جريمه در مورد تاخير پرداخت وام جايز نيست. ايشان در پاسخ به اين سوال كه در هنگام دريافت وام به صورت پيش شرط اخذ ديركرد قيد شده است عنوان داشته اند: خداوند هر قراردادي را نمي پذيرد. در هر مسئله اي كه رضايت طرفين وجود داشته باشد الزاما رضايت خداوند وجود ندارد.
آيت الله مظاهري: دريافت ديركرد حرام است اما موجب فساد در معامله نيست.
آيت الله جعفر سبحا‌ني: دريافت پول بابت تاخير و ديركرد وام حرام است.
در انتها به چند مورد از راهكارهاي ارائه شده از سوي دكتر سيد عباس موسويان در كتاب بانكداري اسلامي (صفحه ۲۲۳) در مورد راهكارهاي كاهش ديركرد اقساط بانكي اشاره ميكنم. وي در اين رابطه مي نويسد: براي جلوگيري از به تاخير افتادن اقساط وام گيرندگان بانك ها مي توانند در ارائه خدمات به مشتريان متخلف مانع ايجاد كنند. براي مثال به آنها دسته چك ندهند؛ چك هاي آن ها را وصول نكنند؛ حواله هاي آن ها را منتقل نكنند و از انواع راه هايي كه شخص را وادار مي دارد تا ديون خود را به موقع بپردازد، استفاده كنند.

سوالات متداول درحوزه بانک مرکزی

1- بانک مرکزی

1-1- اهداف و مسئولیت­های بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران چیست؟

بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران مسئول تنظیم و اجرای سیاست پولی و اعتباری، براساس سیاست کلی اقتصادی کشور، می­باشد. هدف بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران نیز حفظ ارزش پول، موازنه پرداخت­ها، تسهیل مبادلات بازرگانی و کمک به رشد اقتصادی کشور است. جهت مشاهده اطلاعات بیشتر، به صفحه بانک مرکزی مراجعه کنید.

1-2- وظایف بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران چیست؟

طبق قانون پولی و بانکی مهم­ترین وظیفه بانک مرکزی حفظ ارزش پول داخلی یا کنترل تورم است. به طور کلی، اصلی­ترین وظایف بانک مرکزی عبارتند از نشر اسکناس، بانکداری دولت، بانکداری بانک­ها، مدیریت ذخایر خارجی کشور واعمال سیاست پولی. جهت اطلاعات بیشتر به صفحه تاریخچه و وظایف مراجعه نمایید.

1-3- آیا سرمایه بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران متعلق به دولت است؟

بله

1-4- رئیس کل و اعضای هیات عامل بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران چگونه تعیین و منصوب می شوند؟

رئیس کل بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران به پیشنهاد رئیس جمهور و بعد از تایید مجمع عمومی بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران، با حکم رئیس جمهور منصوب می­شود. قائم مقام ریاست کل و دبیرکل به پیشنهاد رئیس کل بانک مرکزی ایران و پس از تایید مجمع عمومی بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران با حکم رئیس جمهور منصوب می­شوند و معاونین بانک از طرف رئیس کل منصوب می­گردند.

1-5- چرا هر کشوری به بانک مرکزی نیاز دارد؟

زیرا بانک مرکزی با اجرای سیاست پولی و اعتباری، ‌شرایط مساعد برای پیشرفت اقتصادی کشور را فراهم می­کند و در اجرای برنامه­های مختلف اعم از برنامه­های تثبیت و توسعه اقتصادی، پیشتیبان دولت می­باشد.

1-6- آیا می­توان حسابی در بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران افتتاح کرد و یا تسهیلاتی اخذ نمود؟

خیر، زیرا بانک مرکزی بانکدار دولت و مرجع سیاستگذار پولی و اقتصادی کشور است و به اشخاص خصوصی و غیردولتی خدمات بانکی ارائه نمی­کند.

1-7- آیا بانک مرکزی در شهرستان­ها یا مراکز استان­ها و یا خارج از کشور شعبه یا دفتر نمایندگی دارد؟

در شرایط کنونی خیر، ولی در قانون پولی و بانکی کشور (مصوب 18 تیر 1351) این اختیار به بانک مرکزی داده شده است که در هر محل لازم بداند شعبه تاسیس نماید و یا به هریک از بانک­های کشور نمایندگی بدهد.

1-8- آیا می­توان شکایت از بانک­های دیگر را نزد بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران مطرح کرد؟ چگونه؟

بله، با نامه به اداره نظارت بر بانکها و یا از طریق تلفن نظرسنجی روابط عمومی به شماره 29954855.

1-9- آیا می­توان به کتابخانه بانک مرکزی مراجعه کرد؟

بله. استفاده از کتابخانه بانک مرکزی با هماهنگی برای عموم علاقمندان آزاد است.

1-10- ساعات کار بانک مرکزی چیست؟

ساعات کار رسمی بانک مرکزی برای کارکنان همه روزه به جز ایام تعطیل از ساعت 8 صبح الی 16 و برای مراجعه کنندگان همه روزه به جز ایام تعطیل از ساعت 8:30 الی 15:30 می­باشد.

1-11- چگونه می­توان در بانک مرکزی استخدام شد؟

با آزمون ورودی که زمان آن از طریق جراید کثیرالانتشار و وب سایت بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران به اطلاع عموم می­رسد.

2- اسکناس و مسکوک

2-1- نحوه تعویض اسکناس­های کهنه یا پاره چگونه است؟

با مراجعه به باجه­های اداره نشر اسکناس و خزانه مستقر درسالن معاملات ریالی (واقع در ساختمان فردوسی) و یا شعب بانک ملی.

2-2- چگونه می­توان سکه طلای بانکی خریداری کرد؟

از طریق بانک کارگشایی و یا صرافی­هایی که مجوز رسمی از بانک مرکزی دارند.

2-3- آیا بانک مرکزی آلبوم سکه و اسکناس می­فروشد؟

اداره نشراسکناس و خزانه بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران، آلبوم­هایی از سکه­ها و اسکناس­های رایج کشور می­فروشد.

2-4- چگونه می­توان به اطلاعاتی در خصوص ویژگی­های امنیتی اسکناس­ها دسترسی پیدا کرد؟ ‌به عبارت دیگر چگونه می­توان از تقلبی بودن یک اسکناس آگاه شد؟

با مراجعه به صفحه ویژگی­های امنیتی اسکناس­ها در وب سایت بانک مرکزی.

2-5- چگونه می­توان از مجاز بودن یک صرّافی مطمئن شد؟

با مراجعه به صفحه نظارت بر امور بانکها در وب سایت بانک مرکزی.

2-6- اسکناس و مسکوک توسط چه واحدی طراحی، چاپ یا ضرب می­شود؟

توسط سازمان تولید اسکناس و مسکوک بانک مرکزی پس از اخذ مجوز از مقامات ذیربط.

3- خزانه جواهرات ملی

3-1- خزانه جواهرات ملی چیست؟

مجموعه ای بی نظیر از گرانبهاترین جواهرات ملی است که طی قرون و اعصار مختلف فراهم آمده و گویای بخشی از تاریخ پرفراز ونشیب ملت ایران است . این مجموعه نمایانگر ذوق و سلیقه صنعتگران و هنرمندان ایرانی است که از سال 1339 و با تاسیس بانک مرکزی ایران، این مجموعه به بانک مرکزی سپرده شده و اکنون نیز در صیانت این بانک می­باشد.

3-2- آیا می­توان از خزانه جواهرات ملی بازدید کرد؟ چگونه؟

بله با تهیه بلیط در همان مکان شنبه تا چهارشنبه ساعت 14 الی 17 بازدید برای عموم آزاد است (به استثنا افراد زیر 12 سال). مکان خزانه جواهرات ملی در شهر تهران خیابان فردوسی، نرسیده به چهارراه استانبول قرار دارد.

3-3- معرفی اشیاء در خزانه جواهرات ملی چگونه است؟

اشیاء خزانه جواهرات توسط راهنما و یا کتابچه مصور خزانه به بازدیدکنندگان معرفی می­شود.

3-4- آیا خزانه جواهرات مترجم دارد؟ به چه زبان­هایی؟

بله، علاوه بر راهنمای فارسی زبان، مترجمانی به زبان­های انگلیسی، فرانسه و روسی در خزانه حضور دارند. کتابچه مصور راهنما نیز به زبان های فارسی، انگلیسی، آلمانی، فرانسه، ژاپنی و عربی قابل خرید می­باشد.

3-5- آیا می­توان به صورت گروهی مثلا در قالب گروه­های دانش­آموزی، دانشجویی، گردشگری و غیره از خزانه جواهرات ملی بازدید کرد؟

بله با هماهنگی قبلی (البته افراد زیر 12 سال اجازه ورود ندارند).

3-6- آیا می­توان از اشیاء خزانه جواهرات ملی تصویربرداری کرد؟

خیر، لیکن علاقه­مندان می­توانند علاوه بر خرید کتابچه­های مصور و مجموعه کارت پستال­های موجود در خزانه، تصاویر برخی از اشیاء خزانه را از طریق صفحه خزانه جواهرات ملی در وب سایت بانک مرکزی ملاحظه نمایند.

4- ورود و خروج ارز

4-1- ورود و خروج ارز توسط هر مسافر به صورت اسکناس تا چه میزان مجاز است؟

تا سقف پنج هزار دلار و یا معادل آن به سایر ارزهای دیگر.

4-2- ورود ارز به صورت اسکناس برای بیش از سقف تعیین شده چگونه است؟

از طریق اظهار آن در مبادی ورودی و تکمیل اظهارنامه ارزی.

4-3- خروج ارز به صورت اسکناس برای بیش از سقف تعیین شده چگونه است؟

با ارائه اظهارنامه ارزی یا اعلامیه بانکی مربوط (و یا هر سند بانکی که مبین پرداخت وجه به صورت اسکناس از محل حساب ارزی یا فروش ارز باشد).

4-4- ورود و خروج ریال توسط هر مسافر تا چه میزان مجاز است؟

تاسقف پانصد هزار ريال.

4-5- چگونه می­توان از سایر مقررات ارزی ابلاغی مطلع شد؟

مقررات ارزی به هنگام تحت عنوان " مجموعه مقررات ارزی " از طریق وب سایت این بانک قابل دسترسی است.

5- نشریات بانک مرکزی

5-1- بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران دارای چه نشریاتی می­باشد؟

خلاصه تحولات اقتصادی کشور، گزارش اقتصادی و ترازنامه، مجله بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران، نماگرهای اقتصادی، گزیده آمارهای اقتصادی به زبان­های فارسی و انگلیسی، حسابهای ملی ایران، حسابهای ملی ایران براساس استانداردهای بین­المللی SNA، جدول داده و ستاده اقتصاد ایران، مجله تازه­های اقتصاد، پیام بانک، مجله علمی و تخصصی روند و جدول جریان وجوه.

5-2- چگونه می­توان نشریات بانک مرکزی را تهیه نمود؟

از سه طریق:

1- رجوع به صفحه انتشارات وب سایت
2- از طریق مراجعه به کتابخانه بانک مرکزی
3- از طریق مراجعه مستقیم به ادارات تولید کننده فرآورده­های انتشاراتی

5-3- آیا نشریات بانک مرکزی مشترک هم می­پذیرد؟

بله، از طریق مکاتبه رسمی با بخش مربوط.

6- تماس با بانک مرکزی

6-1- در صورت نیاز به تماس با بخش خاصی از بانک مرکزی چه کار باید کرد؟

با رجوع به صفحه تماس با ما در وب سایت بانک مرکزی اطلاعات لازم شامل نشانی پستی، تلگرافی، تلکس، سویفت و پست الکترونیکی، قابل دسترس می­باشد.

7- وب سایت بانک مرکزی

7-1- فایل­هایPDF را چگونه می­توان دید؟

هر یک از فایل های PDF موجود در سایت را می­توان به رایانه شخصی منتقل کرد. جهت نمایش و یا چاپ فایل­های PDF بهتر است از آخرین نسخه Acrobat Reader استفاده نمود. زیرا در صورت استفاده از نسخه­های قبلی این برنامه ممکن است تمام یا قسمتی از بخش­های فایل نمایش داده نشود. نسخه­های جدیدتر، پشتیبانی بهتری از زبان­های غیرانگلیسی ارائه می­دهد. آخرین نسخه از برنامه Acrobat Reader را می­توان به رایگان از سایت Adobe Acrobat Reader تهیه نمود.

7-2- چگونه فایل­های Excel را می­توان دید؟

هر یک از فایل­های صفحه گسترده Excel موجود در سایت را می­توان به رایانه شخصی منتقل کرد. تمامی این فایل­ها با استفاده از نسخه 2000 یا نسخه­های بعدی برنامه Microsoft Excel ایجاد شده­اند. برای نمایش و یا چاپ فایل­های ٍExcel باید نسخه مناسبی از برنامه Microsoft Excel روی رایانه نصب شود.

7-3- چگونه اندازه فونت را می­توان افزایش داد؟

از منوی View گزینه Text Size را می­توان انتخاب کرده و سپس روی اندازه فونت مناسب (بزرگ­تر = Larger و کوچک­تر = Smaller) کلیک کرد.

7-4- چگونه صفحات را می­توان چاپ کرد؟

در بالای صفحه مورد نظر سمت چپ و در کنار علامت چاپگر می­توان روی گزینه " چاپ " کلیک کرده و در پنجره­ای که باز می­شود چاپگر مورد نظر قابل انتخاب است.

7-5- چگونه می­توان در وب سایت بانک مرکزی جستجو کرد؟

برای جستجو، در بالای صفحه واژه یا واژه­های مورد نظر را می­توان وارد کرده و سپس گزینه " جستجو " را کلیک کرد.

7-6- آیا استفاده از اطلاعات ( متن، فایل، تصویر و ...) وب سایت بانک مرکزی مجاز می­باشد؟

به منظور استفاده شخصی و غیرتجاری می توان مطالب موجود در سایت را چاپ کرد. برای اطلاع کامل از شرایط استفاده به صفحه موارد قانونی رجوع شود.

سوالات متداول عمومی درحوزه بانک ملی

1) آيا ترهين دو ملك با يك قرارداد جايز مي باشد ؟

ترهين دو ملك با يك قرارداد ، با توجه به بخشنامه 20ب اداره کل اعتبارات (‌رهن اموال غيرمنقول ) بلااشكال مي باشد ، منتها اصلح است از تصریح به قدرالسهم خودداری گردد.

2) آيا تفكيك و افراز ملكي كه در رهن بانك مي باشد بلامانع است يا خير؟

چنانچه تسهيلات گيرنده فاقد بدهي معوق باشد ، بانك صرفاً با صدور صورتمجلس تفكيكي با حفظ حقوق رهني بانك نسبت به قطعات تفكيك شده موافقت مي نمايد ضمناً قطعات تفكيك شده همچنان در رهن بانك باقي خواهد بود . اما درصورتی که تسهیلات گیرنده دارای بدهی معوق باشد انجام امر با اخذ مجوز از اداره امور و عنداللزوم ادارات کل مرکزی امکان پذیر خواهد بود.

3) آيا بانك مي تواند نسبت به بازداشت مازاد مورد وثيقه تسهيلات اعطايي توسط مراجع قضايي موافقت نمايد .

اخذ موافقت بانک از سوی مقامات قضایی جهت بازداشت مازاد ارزش مورد وثيقه درمقابل طلب ثالث ، با توجه به وصف احتمالی بودن بازداشت علي الاصول صورت نمی گیرد و در مواردي كه راهن في المثل جهت مرخصي زنداني تقاضاي موافقت بانك يا بازداشت آن را به نفع دادسرا دارد ، از بانك استعلام مي شود كه در اين موارد اعلام رضايت به مصلحت نمي باشد.

4) آيا رهن ملك با كاربري زراعي اعم از مشاع و غيرآن امكا{jcomments on}ن پذير است ؟

حسب مفاد ماده 773 قانون مدني ، هرمالي كه قابل نقل و انتقال قانوني نيست نمي تواند مورد رهن واقع شود . بنا به مفهوم مخالف آن هرمالي كه قابل نقل و انتقال قانوني است ، قابليت ارتهان دارد . منتها درمورد املاک مشاع با کاربری کشاورزی رعایت مفاد نامه عمومی شماره 86138 مورخ 29/5/86 اداره کل اعتبارات و سایر بخشنامه ها و دستورالعمل های مربوطه الزامی می باشد.

5) آيا اخذ سفته عندالمطالبه از مشتري بعنوان تضمين معامله و استفاده از آن در معاملات بعدي امكان پذير مي باشد ؟

به موجب بخشنامه وزارت امور اقتصادي و دارايي به منظور جلوگيري از هرگونه سوء استفاده احتمالي از نقطه نظر عدم پرداخت تمبر مالياتي، سفته هاي عندالمطالبه اخذ شده فقط براي انجام يك نوع معامله مورد استفاده قرار گيرد. همچنين با توجه به نامه عمومي شماره 83084 مورخ 8/5/1383 اداره حقوقي و دعاوي سابق ، اخذ سفته عندالمطالبه براي معاملات مكرر فاقد وجاهت قانوني است ليكن اخذ آن براي يك معامله با استفاده از فرم منضم به نامه عمومي مذكور و انجام معامله مرتبط با رعايت مفاد بخشنامه 8 ب ، بلامانع مي‌باشد.

6) چنانچه مشتري بعد از انعقاد قرارداد مشاركت مدني و فروش اقساطي مسكن اقدام به واگذاري مورد معامله به اشخاص ثالث نمايد ، بانك چه تكليفي در اين خصوص دارد؟

در قرارداد مشاركت مدني، حق واگذاري سهم‌الشركه بدون اجازه بانك و هرگونه نقل و انتقال نسبت به منافع سهم‌الشركه و حق تقسيم اموال مشاركت از شريك سلب شده است ، و در صورت تخلف ، بانك حق دارد ضمن فسخ معامله موضوع قرارداد ، مطالبات خود را از طريق اجراي ثبت و از محل مورد وثيقه استيفاء نمايد . در فروش اقساطي نيز بدهكار بدون موافقت بانك حق نقل و انتقال نسبت به عين يا منافع مورد رهن را به هرصورت اعم از قطعي ، رهني ، شرطي از خود سلب نموده ، درصورت تخلف ، موضوع از موارد فسخ قرارداد و معامله محسوب شده و بانك مي تواند مطالبات خود را از طريق اجرا وصول نمايد .

7) آيا بانك مي تواند نسبت به اجاره املاك مورد رهن باكاربري مسكوني – تجاري – صنعتي موافقت نمايد ؟

موافقت با اجاره املاك مورد وثيقه بانك به لحاظ مشكلات ناشي از تخليه آنها از نظر حقوقي مقرون به مصلحت نمي باشد ، معذلك در موارد خاص و عندالاقتضاء با نظر اداره معاملات و تسهيلات مالي و يا اداره امور شعب ، مي توان بشرح ذيل اقدام نمود : 1 ) درصورتيكه مورد وثيقه ، ملك مسكوني باشد ، با رعايت مفاد مبحث سوم از فصل پنجم ( اجاره املاك مورد وثيقه بانك ) از بخش اول بخشنامه 20 ب اقدام گردد. 2 ) درصورتيكه مورد وثيقه ، ملك تجاري يا اداري يا صنعتي باشد ، با توجه به شرايط خاص ملك و مشكلات ناشي از تخليه و ادعاهاي احتمالي نسبت به حقوق راجع به سرقفلي ، اصولاً موافقت با اجاره اينگونه املاك به مصلحت نمي باشد ليكن در موارد خاص و با نظر ادارات مذكور ، مي توان موافقت بانك را بشرح طرح نامه ضميمه به دفترخانه ذيربط اعلام نمود : «دفتر اسناد رسمي شماره ……………… عطف به نامه شماره ……………. مورخ ………………… نظر به اينكه ششدانگ پلاك ثبتي …………………… واقع در بخش …………… بموجب اسنـــاد / سند رسمي شماره ……………. مورخ ……………………. تنظيمي در دفترخــانه شماره ……………….در رهن بانك مي باشد ، عليهذا با ارسال تصوير اسناد / سند مزبور بانك با حفظ كليه حقوق خود بعنوان مرتهن با تنظيم قرارداد اجاره فيمابين موجر ( راهن ) و مستاجر با تصريح شرايط ذيل در قرارداد اجاره موافقت مي نمايد ، ضمنا” قرارداد براي مدت …………. سال تنظيم گرديده ، و موجر نيز حق دريافت مال الاحاره را بصورت دفعتا” واحده نخواهد داشت و قرارداد اجاره را بنحوي تنظيم خواهند فرمود كه مشمول قانون روابط موجر و مستاجر سال 1376 گردد . 1-مستاجر با امضاء اين قرارداد قبول و اقرار نمود كه هيچگونه وجهي بعنوان سرقفلي به موجر پرداخت ننموده و بدين ترتيب حقي نسبت به سرقفلي مورد اجاره نداشته و به هنگام تخليه نيز هيچگونه ادعايي از حق سرقفلي ، حق كسب و پيشه و نظاير آن نسبت به مورد اجاره ( مورد وثيقه بانك ملي ايران شعبه ……………… ) و عليه بانك ملي ايران ( مرتهن ) و يا موجر نخواهد داشت . 2- چنانچه به‌هردليلي درخلال مدت اجاره و يا بعد از مدت اجاره بانك ملي‌ايران ( مرتهــن) به استنـاد قرارداد شماره ……………….. مورخ …………………..... اقدام به صدور اجرائيه نمايد و عمليات اجرايي منجر به تمليك موردوثيقه به نام بانك ملي ايران گردد قرارداد اجاره منفسخ و بدون نياز به اعلام بعدي به دفترخانه كان لم يكن تلقي خواهد شد و مستاجر مي بايست مورد اجاره را تخليه و طي صورتجلسه اي به بانك ملي ايران ( مرتهن ) تحويل نمايد . 3- مستاجر از مفاد قرارداد رهني شماره …………. مورخ ……………تنظيمي دردفترخانه شماره ………………. مطلع و متعهد گرديد كه هيچ اقدامي برخلاف مندرجات قرارداد مزبور انجام ندهد درصورت بروز هرگونه خساراتي به مورد وثيقه بانك ، موجر و مستاجر منفردا” و متضامنا” در مقابل بانك مسئول جبران خسارات خواهند بود . 4- موجر و مستاجر موافقت نمودند كه بانك ملي ايران ، حق فسخ دائم قرارداد اجاره را درمدت اجاره خواهد داشت . 5- مستاجر حق تغيير كاربري و يا تغيير شغل موجود و نيز حق واگذاري عين مرهونه بانك به اشخاص ثالث را تحت هيچ عنوان ندارد .

8) آيا اعطاي تسهيلات از طريق وكالت امكان پذير مي باشد و آيا وكيل مي تواند ضامن موكل گردد ؟

وكالت ممكن‌است بطور مطلق براي تمام امور موكل باشديا مقيد و براي امريا امورخاصي و وكيل نمي‌تواند عملي را كه ‌از حدود وكالت او خارج است انجام‌دهد ( مواد 660 و663 قانون مدني) فلذا استفاده از تسهيلات بانكي توسط وكيل ، درصورتيكه در وكالتنامه تصريح شده باشد ، امكان پذير است مگر در مورد تسهيلات مضاربه ، ضمناً برابر دستورالعمل بخشنامه 20 ب اداره کل اعتبارات كليه امور لازم براي انجام عمليات مضاربه مي بايستي طبق قرارداد مربوط ، راساً توسط « عامل » انجام پذيرد لذا امضاي قرارداد و استفاده از سرمايه مضاربه نيز شخصاً بدون تفويض وكالت به غير توسط خود عامل ( متقاضي و واجد شرايط تسهيلات بانك) صورت خواهد پذيرفت بنابراين در اين نوع عقد ، بانك از قبول وكالتنامه و اعطاي تسهيلات به وكيل به استناد آن معذور مي باشد . اضافه مي نمايد شعب در هنگام اعطاي تسهيلات و انجام معاملات و امضاء قراردادها توسط وكيل بدون درنظر گرفتن تاريخ تنظيم وكالتنامه ، مي بايست تائيدية جديدي ( از دفترخانه تنظيم كننده وكالتنامه ) اخذ و ضميمه پرونده نمايند. ضمناً وكيل مي تواند بعنوان شخص حقيقي و اصيل ، ضامن موكل گردد و ضمانت وكيل منع قانوني ندارد .

9) آیا انجمن های صنفی می توانند تسهیلات اخذ نمایند؟

برابر قانون تجارت انجمنهاي صنفي جزء شركتهاي قانوني قانون تجارت محسوب نمي گردند و با توجه به ماهيت آنها كه اعضاء تشكيل دهنده انجمن را معمولا“ همكاران صنفي تشكيل مي‌دهند و با اخذ حق عضويت و واريز آن به حساب انجمن به قصد كمك به همديگر عملاً كار توليدي يا خدماتي كه نياز به اخذ تسهيلات باشد انجام نمي دهند لذا اعطاء تسهيلات به اينگونه انجمنها و مؤسسات وجهه قانوني نخواهد داشت مگر در چهارچوب اساسنامه و مقررات خاص.

10) نحوه اقدام بانك در برابر اجرائيه هايي كه توسط مراجع قانوني جهت برداشت از حسابهاي دولتی غيرقابل برداشت در آمدي (مفتوحه با مجوز اداره كل خزانه يا نمايندگي خزانه در استان ها ) و بنام ادارات و سازمانهاي دولتي صادر گردد چه مي باشد ؟

حسب مفاد نامه شماره 9179/م مورخ 26/3/1389 وزير محترم امور اقتصادي و دارايي حساب‌هايي كه مجوز گشايش آن‌ها از سوي خزانه‌داري‌كل نزد بانك‌هاي كشور به شكل غيرقابل برداشت (درآمدي) صادر مي‌گردد با تشخيص خزانه و بنابر نياز دستگاه اجرايي ذي‌ربط صورت مي‌پذيرد و هدف از افتتاح آن دريافت و تمركز درآمدهاي وصولي دستگاه مربوطه به منظور انتقال وجوه به حساب درآمد عمومي كشور مي‌باشد و در واقع اگرچه حساب ظاهراً به نام دستگاه ذي‌ربط مي‌باشد ليكن در حقيقت در حكم حساب‌هاي خزانه‌داري‌كل بوده و برداشت از آن‌ها نيز مي‌بايست صرفاً با مجوز خزانه در چارچوب مقررات قانوني انجام گيرد فلذا در صورت مواجهه با بازداشت نامه‌هاي واصله از سوي مراجع ذي‌صلاح ضمن لزوم اصلاح مشخصات حساب‌هاي مذكور و تغيير نام آن‌ها به نام خزانه (وفق مفاد نامه شماره 2975 مورخ 3/10/1390 اداره كل حسابداري، مديريت و آمار) مي‌بايست از معرفي آ‌ن‌ها به مرجع بازداشت‌كننده خودداري و در صورت وجود حساب‌هايي كه امكان تأمين و توقيف وجه از آن وجود داشته باشد نسبت به معرفي آن‌ها به مرجع مذكور اقدام نمود.

11) آيا كماكان وكالتنامه زندانيان با شرايط مخصوص آن در شعب قابل پذيرش مي باشد يا خير ؟

بله قابل پذيرش است زيرا ظاهرا“ تا كنون مصوبه هيأت مديره وقت در مورد وكالتنامه زندانيان تغيير و ملغي نشده است .

12) در خصوص وكالتنامه ها چنانچه موكلين خودشان مورد وكالت را انجام دهند تكليف وكالتنامه مزبور چه مي شود ؟

اگرمورد وكالت را موكل به انجام رساند چنانچه اختيارات مورد وكالت دفعتا“ واحده باشد عملا“ به لحاظ انجام مورد وكالت ، وكالتنامه منتفي شده است ليكن در خصوص موارديكه مورد وكالت عديده باشد ( مثل پرداخت اقساط طي هر ماه ) در اينصورت هم وكيل و هم موكل مي توانند آنرا به انجام برساند و وكالت منتفي نبوده و همچنان تا پايان اقساط پابرجا مي باشد .

13) شخصي بموجب وكالتنامه اقدام به افتتاح سپرده بلند مدت براي فرزند خود مي‌نمايد و همه ماهه سود آن را دريافت ميدارد، آيا با گذشت 9 ماه از تاريخ صدور وكالتنامه نياز به تأئيديه از دفترخانه مبني بر عدم عزل وكيل ميباشد يا خير؟

وكالت نامه هائي كه جهت برداشت از ساير حسابهاي موكل (باستثناي حسابهاي مربوط به حقوق بازنشستگي وظيفه و مستمري موكل ) توسط وكيل به بانك ارائه ميگردد. حسب مفاد قانون مدني وكالت با عزل موكل استعفاي وكيل و به موت و يا به جنون وكيل يا موكل مرتفع ميگردد. در غيراينصورت وكالتنامه‌هاي مورد بحث به قوت خود باقيست، لكن اصلح است در خصوص وكالت‌نامه‌هاي تنظيمي اعم از رسمي يا تنظيمي در خارج از كشور، بنا به صراحت مذكور در بخشنامه (8ب) و ملاك آن، بعد از گذشت 3سال از تاريخ تنظيم وكالت نامه مراتب از لحاظ اعتبار و عدم عزل وكيل يا.... استعلام شود. بديهي است در صورت ترديد و تشكيك و...... (ولو قبل از مضي مهلت 3ساله) هرگونه اقدام مقتضي از جمله استعلام در خصوص اعتبار وكالت نامه مورد تأكيد و توصيه مي‌باشد.
14) وكيل به استناد وكالتنامه اي كه در خارج از كشور و در كنسولگري‌هاي جمهوري اسلامي تنظيم شده درخواست نموده از شماره حساب ......................... بنام موكل وجوهي را برداشت نمايد. شعبه چه تكليفي دارد؟

مطابق مفاد نامه‌هاي عمومي شماره 87032 مورخ 13/3/1387 و 82137 مورخ 12/7/1382 اداره حقوقي و دعاوي (سابق) وكالت‌نامه‌هاي تأييد شده در نمايندگي‌هاي سياسي و كنسولي جمهوري اسلامي ايران در خارج از كشور نيازي به تنفيذ توسط دادگاههاي انقلاب اسلامي تهران يا دادگاههاي موصوف در ساير استانها و همچنين تأييد مجدد اداره سجلات و احوال شخصيه وزارت امور خارجه نداشته و منحصراً اسنادي كه به نحوي مخدوش يا احتمال جعل آن‌ها توسط اقدام‌كننده مورد شبهه واقع شود قابل بررسي و تأييد مجدد خواهد بود، بديهي است در صورت تصريح وكالت نامه با اين مضمون كه ”هرگونه اقدام موكول به تأييد وكالتنامه توسط اداره سجلات و احوال شخصيه وزارت امور خارجه مي‌باشد.” اقدام به استناد وكالت نامه منوط به تأييد اداره سجلات و احوال شخصيه وزارت امور خارجه جمهوري اسلامي ايران خواهد بود.
15) اجراي ثبت درخواست انسداد حسابهاي شخصي را نمود و به حسابس اشاره كرده كه بنام فرزند وي و توسط مشاراليه افتتاح گرديده تكليف چيست ؟

امكان مسدود نمودن حساب وجود ندارد زيرا حساب بنام شخص ديگري است . هرچند صاحب حساب تحت تكفل وي و حق برداشت با ايشان مي باشد اما مالكيت وجوه مربوط به ديگري است و چنانچه پدر قسمتي از دارايي خود را به فرزندش انتقال نموده در واقع مالكيتي در اين اموال ندارد و قانونگذار صاحب حساب ، فرزند وي را مي شناسد و صرفا“ به لحاظ عدم صلاحيت قانوني فرزندش (اهليت) مطابق قانون حق استفاده از وجوه مذكور را تازمان داراشدن به صلاحيت قانوني (اهليت استيفاء) فرزندش دارد ، لذا درخواست ثبت وجهه قانوني ندارد .

16) نظر به اينكه ماده 6 مقررات و شرائط عمومي حساب جاري مقرر نموده بانك مي‌تواند بابت طلب خود از اشخاص، از حساب شخص يا اشخاص تحت ولايت بدهكار نيز برداشت نمايد، آيا در حال حاضر انجام اين امر جهت وصول مطالبات بانك صحيح مي‌باشد يا خير؟

مطابق ماده 14 آيين‌نامه وصول مطالبات سررسيد گذشته، معوق و مشكوك‌الوصول ”موسسات اعتباري موظفند به منظور كاهش مطالبات معوق خود و افزايش امكان وصول اقساط از تاريخ ابلاغ اين آيين‌نامه قراردادهاي اعطاي تسهيلات بانكي را به گونه اي منعقد نمايند كه مشتري، افراد تحت تكفل وي، ضامن يا ضامنين با شرط ضمن عقد به طور غيرقابل رجوع به موسسه اعتباري اختيار دهند، هرگونه مطالبات فرد اعم از مستقيم يا غيرمستقيم را پس از سررسيد در صورت عدم پرداخت، از موجودي هر يك از حسابها (ريالي و ارزي)، اموال و اسناد آنان نزد موسسه اعتباري و ... راساً و بدون نياز به حكم قضايي برداشت نموده و به حساب بدهي مشتري منظور نمايد...“ با عنايت به مراتب درصورت پيش‌بيني و تنظيم قراردادهاي بانكي به روش مذكور و تصريح به حق برداشت بانك از حسابهاي مشتري و افراد تحت تكفل و ضامن يا ضامنين وي و تحقق شرايط مذكور در ماده فوق‌الذكر برداشت از حساب بلامانع مي‌باشد، چه آنكه عدم رعايت غبطه مولي عليه از سوي ولي علي‌‌الاصول نمي‌تواند خللي به حقوق اشخاص ثالث با حسن نيت وارد نمايد. هرچند كه احتمال صدور آراء مخالف نيز دور از ذهن نيست.

17) چنانچه تقسيم ارث در گواهينامه انحصار وراثت ارائه شده به شعبه اشتباه باشد آيا شعبه مجاز به ترتيب اثر دادن به آن مي باشد يا مي بايست موضوع اشتباه بودن نحوه تقسيم ارث به ورثه اعلام تا آنرا به دادگاه اعاده و اصلاح نمايند ؟

مسئول شعبه مي بايست پس از اطلاع از اشتباه بودن نحوه تقسيم ارث در گواهي انحصار وراثت از ترتيب اثر دادن به آن خودداري و مشتري را جهت اصلاح آن و مراجعه به دادگاه صادر كننده گواهي انحصار وراثت دلالت نمايد .

18) بانك پارسيان به استناد تعهدنامه اي عادي كه از ضامن تسهيلاتي كه در بانك ملي داراي حسابجاري است ، از طريق دادستان درخواست نموده به بانك ملي دستور داده شود وجوه موجود در حساب مشتري را برداشت و طي يك فقره چك به حساب تسهيلات وي نزد بانك پارسيان واريز نمايد؟

با وصول مدارك از شعبه طي شرحي بعنوان دادستان محترم عنوان گرديد كه اولا“ تعهدنامه مذكور تعهدنامه عادي است كه اصالت آن در هيچ مرجع اي تاييد نگرديده ، ثانيا“ وصول طلب بعنوان يك موضوع حقوقي و تابع تشريفات آئين دادرسي مي باشد كه بايد طلبكار دادخواست بدهد و هزينه دادرسي پرداخت نمايد و ... ضمن اينكه بانكها جهت پرداخت تسهيلات تضمينات لازم اخذ و در پرونده نگهداري مي نمايند و بانك پارسيان مي بايد از طريق مستندات قانوني اقدام مي نمود نه تعهدنامه عادي كه بين طرفين منعقد گرديده و بانك ملي بعنوان ثالث الزامي به اجراي آن ندارد. ثالثا“ ، بنظر مي رسد حاشيه نويسي دادستان محترم صرفا“ يك اظهارنظر قضايي بوده نه يك دستور قضايي و لازم الاجراء كه با مراجعه حضوري خدمت دادستان محترم ايشان با پذيرش نظرات بانك مجددا“ ذيل نامه بانك مرقوم نمودند « با توجه به اينكه موضوع نامه بانك پارسيان دعوي حقوقي است تابع تشريفات آئين دادرسي و ارائه دادخواست مي باشد از آن طريق اقدام نمايند .»

19) الف ) آيا به اطلاع شعبه از فوت مشتري بايد حساب پس انداز وي بسته شود؟ ب) درصورتي كه پس از فوت وي حساب باز و جايزه اي به آن اصابت كند تكليف چيست ؟

خیر، حساب مذكور بسته نمی‌شود، ولی روی کلیه سوابق نزد شعبه فوت صاحب حساب درج می‌گردد و از پرداخت سهم‌الارث به ورثه قبل از ارائه برگ انحصار وراثت و مفاصا حساب مالیاتی خودداری به عمل می آید. شایان ذکر است حداکثر مبلغ ده میلیون ریال از موجودی مشتری متوفی بدون ارائه گواهی مالیاتی و انحصار وراثت، به وراث طبقه اول (پدر، مادر، اولاد، اولاد اولاد، همسر) به شرط اینکه از تاریخ صدور گواهی فوت بیش از 6 ماه نگذشته باشد، پرداخت مي‌گردد. ضمناً اصابت جايزه به شماره حساب متوفي بلامانع بوده و جايزه متعلقه طبق مقررات قوانين مربوط به ارث متعلق به وراث خواهد بود.

20) آيا اقاله صرفا“ مربوط به املاك متعهد اصلي مي باشد ؟

اولا“ به استناد ماده 283 ق-م «بعد از معامله طرفين مي توانند بتراضي آن را اقاله و تفاسخ كنند» طرفين اعم از بدهكار و راهن /راهنين مي باشد . ثانيا“ به موجب مصوبه مورخ 31/3/1363 و 12/10/1369 شورايعالي بانكها مقرر گرديد « چنانچه وثايق تمليكي بانكها املاك مسكوني باشد بانكها موظفند در صورت تقاضاي مالك يا قائم مقام وي ملك را به مالك اقاله نمايند ...» لذا با توجه به تجويز قانون و مصوبه فوق كه صراحتا“ تقاضاي مالك يا قائم مقام وي را شرط انجام اقاله دانسته نه متعهد اصلي را و همچنين مكلف نمودن بانك ( الزامي و اجباري بودن موضوع اقاله) اقاله ملك راهنين وفق ساير شرايط اقاله نه تنها صحيح بلكه الزامي به نظر مي رسد .

21) آيا سفته اي كه در متن يا ظهر آن قلم خوردگي يا لاك گرفتگي وجود دارد ، جهت تضمين تسهيلات قابل پذيرش است ؟

به منظور حفظ حقوق بانك و عدم مواجهه با اشكال در دادگاه ، از پذيرفتن چنين سفته‌هايي خودداري شود .
22) چنانچه در سفته تضميني ، متعهد و ضامن جابجا امضاء كرده باشند آيا چنين سفته اي مورد قبول بانك به عنوان تضمين تسهيلات اعطائي مي باشد ؟

مي توان به منظور مساعدت به مشتري ، سفته اي كه به صورت مذكور صادر شده از مشتري ضمن اصلاح توسط ضامن و متعهد و امضاء آن ، پذيرفت زيرا تعهد متعهد و ضامن در سفته مانند يكديگر مي باشد .

23) چنانچه تسهيلات مضاربه به حساب جاري مشتري واريز ، و چند لحظه بعد شخصي با ارائه چك عهده حساب جاري همان مشتري ، وجه چك را مطالبه نمايد ، آيا مي توان چنين چكي را پرداخت نمود ؟

پرداخت چك مورد نظر مانعي ندارد .

24) آيا فرمانداران ميتوانند نسبت به اخذ اطلاعات از سيستم بانكي اقدام نمايند يا خير ؟

مطابق مفاد بخشنامه نب/7 مورخ 6/1/1375 اداره نظارت بر بانكها و موسسات اعتباري بانك مركزي جمهوري اسلامي ايران ارائه آمار و اطلاعات موردنياز استانداران در حد كليات و تا آنجا كه منافاتي با حفظ اسرار مشتريان بانك نداشته باشد از نظر بانك مركزي بلامانع است“ از طرفي حسب مفاد ماده 24 مصوبه شورايعالي اداري مورخ 28/8/1377 ”كليه وظايف و اختياراتي كه بر عهده استانداران محول گرديده است، فرمانداران نيز همان وظايف و اختيارات را به جز اختيارات مصرح در بند 15 ماده 2 مصوبه را در شهرستان محل ماموريت خود دارا هستند.”

25) آيا ارائه اطلاعات مربوط به حسابهاي مشتريان بانك به سازمان تأمين اجتماعي قبل از صدور اجرائيه امكانپذير ميباشد يا خير ؟

خير امكان پذير نميباشد معهذا در صورتيكه صاحب حساب با ارائه اطلاعات مربوط به حساب خود موافقت داشته باشد ، انجام خواسته سازمان تأمين اجتماعي با اخذ موافقت كتبي صاحب حساب و رعايت كليه مقررات مربوط بنظر ميرسد بلااشكال باشد .

26) آيا داديار دادسراي انتظامي كانون وكلاي دادگستري ميتواند اقدام به اخذ اطلاعات از بانكها نمايد ؟

حسب مصوبه شماره 11384ـ81م/ت 27741/ هـ مورخ 26/1/86 هيأت محترم وزيران حسابهاي خصوصي افراد در بانكها جزو حقوق ملت ، مندرج در فصل سوم قانون اساسي جمهوري اسلامي ايران به ويژه اصل 22 آن ميباشد و بانكها بعنوان وكيل يا امين مشتريان موظفند هر گونه اطلاعات در اين زمينه را جز در مواردي كه قانونگذار ترتيب خاص ديگري براي ارائه اطلاعات راجع به حسابهاي خصوصي افراد در بانكها معين نموده باشد ، فقط با درخواست صاحب حساب يا براساس استعلام و يا حكم قضائي دادگاه صالح ذيربط ارائه نمايند . بنا بمراتب فوق از آنجائيكه دادسرا و دادگاه انتظامي كانون وكلاء كه حسب مفاد لايحه قانوني استقلال كانون وكلاي دادگستري و آئين نامه آن مرجع رسيدگي به تخلفات وكلاي دادگستري ميباشند ، در عداد مراجع انتظامي قلمداد ميگردند ، بنابراين اخذ اطلاعات توسط دادسراي انتظامي كانون وكلاي در حدود وظايف بلامانع مي باشد.

27) آيا كاركنان بانكها تحت پوشش قانون كار قرار ميگردند يا خير ؟

با توجه به آئين نامه استخدامي نظام بانكي دولتي براي تصدي مشاغل موقت كه به تصويب مجمع عمومي و شوراي عالي بانكها رسيده است كاركنان بانكهائي كه براساس ودرچارچوب مقررات آئين نامه هاي مزبور بكار گرفته ميشوند قانونا“ مشمول مقررات استخدامي اين آئين نامه ها بوده و باين لحاظ تحت پوشش قانون كار قرار نميگيرند و ورود و رسيدگي به شكايات اين قبيل كاركنان قانونا“ از صلاحيت مراجع حل اختلاف خارج ميشود .

28) دختر خانمي 16 ساله با داشتن حكم رشد صادره از دادگاه محل شعبه مراجعه و تقاضاي دريافت تسهيلات قرض الحسنه ازدواج مي نمايد . پرسش شعبه آن است كه آيا مي تواند با توجه به حكم رشد صادره از دادگاه اقدام به اعطاي تسهيلات به نامبرده نمايد ؟

چنانچه حكم رشد صادره بصورت مطلق باشد ، اعتبار آن هم جهت انجام امر ازدواج ميباشد هم جهت انجام امور مالي .

29) آيا بازرسان سازمان بازرسي كل كشور مي تواند اسناد و مدارك و اطلاعات بانكي مربوط به حسابهاي دولتي را مطالبه نمايد و شعبه در اختيار آنان قرار دهد ؟

پاسخ مثبت است و بانك مي بايد اسناد و مدارك و اطلاعات راجع به وزارتخانه ها ، سازمانها و مؤسسات ، شركت ها و دستگاهاي دولتي و شهرداريها و مؤسسات وابسته به آن را در اختيار بازرسان سازمان بازرسي كل كشور قرار دهد .

30) آيا بانك موظف بر پرداخت ماليات حق كسب و پيشه اخذ شده طبق برگ تشخيص ماليات مشاغل اشخاص حقوقي ميباشد يا خير ؟

وفق مفاد ماده 59 مالياتهاي مستقيم و تبصره 2 ذيل آن نقل و انتقال قطعي املاك به مأخذ ارزش معاملاتي و به نرخ 5% و همچنين انتقال حق واگذاري محل به مأخذ وجوه دريافتي مالك يا صاحب حق و به نرخ 2% در تاريخ انتقال از طرف مالكان عين يا صاحبان حق مشمول ماليات ميباشد . حق واگذاري محل از نظر اين قانون عبارت است از حق كسب و پيشه يا حق تصرف محل يا حقوق ناشي از موقعيت تجاري محل ... با عنايت به مراتب فوق بانك موظف به پرداخت ماليات حق كسب و پيشه اخذ شده طبق برگ تشخيص ماليات مشاغل اشخاص حقوقي به سازمان امور مالياتي ميباشد .

31) همسر يكي از جانبازان جنگ تحميلي به شعبه مراجعه مي نمايد و تقاضامي نمايد به علت بيماري شوهر خويش و ناتواني وي جهت مراجعه به شعبه ، حقوق ايشان را كه به حساب وي واريز مي‌شود ، در اختيار او قرار دهند تكليف شعبه چيست ؟

 

شعبه نمي تواند خواسته او را اجابت نمايد ليكن نامبرده راهنمايي گردد وكالتنامه اي در يكي از دفاتر اسناد رسمي بين او و شوهرش تنظيم و در متن آن اختيار برداشت از حساب به هر مبلغ و ميزان و براي دفعات مكرر پيش بيني گرددو در صورت حجر نامبرده ، مي بايست از طرف دادگاه براي وي قيم منصوب گردد .

32) شخصي كه تبعه كشور افغانستان مي باشد به شعبه مراجعه و درخواست افتتاح حساب سپرده قرض الحسنه جاري مي نمايد تكليف شعبه چيست ؟

اتباع بيگانه جهت افتتاح حساب سپرده قرض الحسنه جاري مي باشد مدارك ذيل را دارا باشند : الف : گذرنامه معتبر ب : ويزاي اقامت حداقل يكساله از جمهوري اسلامي ايران ج : پروانه اشتغال بكار در جمهوري اسلامي ايران د : ارائه معرفي نامه از يكي از سازمانهاي دولتي ، سفارتخانه ها و كنسولگري خارجي يا يكي از مشتريان دال بر شناسايي و تائيد هويت متقاضي . بنابراين چنانچه تبعه افغانستان داراي شرايط فوق باشد ، مي تواند براي او افتتاح حساب نمود و درغيراينصورت از پذيرش درخواست وي خودداري خواهند نمود .

33) شوراي حل اختلاف يكي از مناطق شيراز ، نامه اي جهت بازداشت حساب يكي از مشتريان بانك به شعبه ارسال مي نمايد تكليف شعبه چيست ؟

دو ديدگاه وجود دارد : الف : با توجه به اينكه اشخاصي كه در شوراي حل اختلاف مشغول بكاربوده فاقد پايه قضايي مي باشند لذا دستورات آنها جنبه قضايي نداشته و چنانچه مشاور قضايي شوراي مربوطه ، ذيل نامه را امضاء نمايد مي توان حسب مفاد نامه اقدام به انسداد حساب نمود . ب : صرفنظر از اينكه اشخاص مشغول بكار در شوراي حل اختلاف داراي پايه قضايي باشند يا نباشند، شوراي حل اختلاف داراي شخصيت حقوقي مستقل از اعضاء بوده و يك نهاد شبه قضايي مي باشد همچنان كه احكام آن توسط اجراي احكام دادگستري اجرا مي گردد. لذا مي بايد حسب مفاد نامه اقدام به بازداشت حساب نمود . شايان ذكر است شعب حسب ديدگاه دوم راهنمايي مي گردند.

34) آيا بانك مي تواند جهت وصول مطالبات خود راساًَ و بدون هيچگونه تشريفاتي از حساب ضامنين برداشت نمايد ؟

طبق شرايط عمومي حساب سپرده قرض الحسنه جاري و قراردادهاي اعطاي تسهيلات كه به امضاء استفاده كننده از تسهيلات و ضامنين وي مي رسد ، بانك مي تواند راساًَ بدون هيچگونه تشريفاتي از حساب هريك از نامبردگان برداشت نمايد ، ليكن اصلح است جهت انجام امر ابتدا به متعهد اصلي مراجعه و درصورت عدم حصول نتيجه و يا مشكلات اجرائي ، از حساب ضامن برداشت نمود .

35) اقدام بانكها در مورد موجودي حسابهاي مربوط به تبعه خارجه كه فوت شده اند منوط به رعايت چه مقرراتي مي باشد ؟

بموجب ماده 338 قانون امور حسبي « هرگاه تبعه خارجي در ايران يا درخارجه فوت شود و در ايران داراي مالي باشد دادرس دادگاه بخش محلي كه مال متوفي در آنجا واقع است ، به درخواست هر ذينفع يا به درخواست كنسول دولت متبوع به حفظ و تصفيه امر تركه اقدام مي نمايد و درصورتي كه متوفي وارث يا قائم مقام در ايران نداشته باشد بدون درخواست هم ، دادرس پس از اطلاع اقدام به حفظ و تصفيه تركه مي نمايد. » با عنايت به مراتب فوق هرگونه اقدام در مورد موجودي حسابهاي مربوط به تبعه خارجه كه فوت شده منوط به رعايت مقررات فوق الذكر خواهد بود .

36) آيا كميته امام خميني ( ره ) مي تواند از حسابهاي مددجويان تحت پوشش خود كه نزد شعبه بانك افتتاح حساب نموده ، برداشت نمايد ؟

بموجب ماده 656 قانون مدني، « وكالت عقدي است كه بموجب آن يكي از طرفين طرف ديگر را براي انجام امري نائب خود مي‌نمايد. »‌ مطابق مفاد ماده 1183قانون فوق : «در كليه امور مربوط به اموال و حقوق مالي مولي عليه، ولي نماينده قانوني او مي‌باشد. » طبق ماده 1218 قانون مدني : « براي اشخاص ذيل نصب قيم مي‌شود : 1- براي صغاري كه ولي خاص ندارند. 2- براي مجانين و اشخاص غيررشيد كه جنون يا عدم رشد آنها متصل به زمان صغر آنها بوده و ولي خاص نداشته باشند. 3- براي مجانين و اشخاص غيررشيد كه جنون يا عدم رشد آنها متصل به زمان صغر آنها نباشد.” با عنايت به مراتب برداشت از حسابهاي مشتريان صرفاً توسط صاحب حساب يا بنا به مورد بوسيله وكيل قانوني ( بموجب وكالتنامه معتبر مورد قبول بانك)، ولي يا قيم صاحب حساب ( با ارائه مدارك مربوطه ) و يا دستور مراجع ذيصلاح با رعايت مقررات مربوطه مقدور مي‌باشد كه در مانحن فيه كميته امداد امام خميني ( ره ) فاقد هريك از سمتهاي فوق جهت برداشت از حساب يا انتخاب وكيل يا قيم مي‌باشد. علي ايحال چنانچه كميته امداد امام خميني (ره ) در نظر دارد از حسابهاي مددجويان تحت پوشش خود كه نزد شعب آن اداره امور افتتاح حساب نموده اند برداشت نمايد مي‌بايستي همانند سازمان بهزيستي كشور كه بموجب « قانون واگذاري قيمومت محجوران تحت پوشش سازمان بهزيستي كشور به سازمان مذكور تا زمان تعيين قيم توسط دادگاه صالح مصوب 29/4/76 » حق قيمومت محجوران تحت پوشش آن سازمان اعطاء گرديده مراحل قانوني را جهت الحاق آن كميته به قانون مزبور و يا تصويب قانون مستقل طي نمايد.

37) نحوه اقدام شعب در خصوص قرارداد رهنی كه منجر به صدور اجرائیه گرديده و راهن ذيل قراردادهای ذمه ای دیگر را نیز امضاء نموده باشد چگونه است؟

شعب و واحدهاي بانك موظّف خواهندبود چنانچه وثيقه‌گذاران ذيل قراردادهاي داخلي را امضاء نموده باشند و وثيقه مورد نظر نيز داراي ارزش مازاد باشد، به منظور تأمين حقوق بانك و استيفاي مطالبات از محلّ مورد وثيقه، نسبت به قراردادهاي ذمّه‌اي از طريق اجراي ثبت و بازداشت مازاد آن اقدام لازم به عمل آورند.

38) یکی از وراث شخصی بدهکار ضمن مراجعه به شعبه تقاضای اقاله ملک تملیکی را تقدیم می نماید تکلیف شعبه در این مورد چیست ؟

با توجه به مقررات موجود در قانون مدنی، در اثر اقاله طرفین معامله به وضعیت قبل از عقد بر می‌گردند. یعنی مالکیت مبیع به فروشنده و مالکیت ثمن به خریدار اعاده می گردد که در ما نحن فیه نیز پس از احراز وقوع فوت مالک ملک مورد نظر و در صورت اجتماع شرایط اقاله چنانچه یکی از وراث از سایر ورثه وکالتنامه رسمی مبنی بر اجازه انجام اقاله ملک مورد نظر را داشته باشد نسبت به اقاله ملک مذکور اقدام و پس از آن مالکیت ملک مورد نظر به کلیه وراث برمیگردد.

39) آیا املاک فاقد پلاک ثبتی و یا با داشتن پلاک ثبتی که سند مالکیت به نام ذینفع آن صادر نشده را میتوان توقیف نمود ؟

وفق ماده 101 قانون اجرای احکام مدنی توقیف مالی که سابقه ثبت ندارد بعنوان مال محکوم علیه وقتی جائز است که محکوم علیه در آن تصرف مالکانه داشته باشد و یا محکوم علیه به موجب حکم نهایی مالک شناخته شده باشد همچنین بر اساس ماده 88 آئین نامه اجراي مفاد اسناد رسمی لازم الاجرا چگونگی توقیف مال غیرمنقول که سابقه ثبت ندارد اعلام گردیده است همچنین املاکی که دارای پلاک ثبتی بوده و در اداره ثبت پلاک ثبتی به نام شخص ثبت گردیده ولی سند مالکیت صادر نشده نیز قابل بازداشت است و مراتب بازداشت ملک به اداره ثبت محل اعلام و در سابقه ملک قید می شود و نحوه درخواست بازداشت پلاك هاي ثبتي اخيرالذكر همانند املاكي است كه براي آنها و به نام ذينفع سند مالكيت صادر شده است، مي‌باشد.

40) چه راهكاري براي اصلاح مبلغ اجراييه اي كه به مديونين ابلاغ گرديده وجود دارد تا نيم عشر اضافي پرداخت نگردد ؟ و در صورت پرداخت نيمعشر اضافي آيا مي توان از طريق ديوان عدالت اقدام نمود ؟

نظر به اينكه پس از ابلاغ اجرائيه صادره به پرونده تشكيلي معادل مطالبات نيمعشر اجرايي تعلق ميگيرد و مستند وصول آن از بدهكار يا طلبكار ماده 131 قانون ثبت است لذا در صورتيكه اجرائيه ابلاغ شده باشد نسبت به آنچه كه حق طلبكار بوده به عهده بدهكار است و نسبت به ميزاني كه طلبكار حق نداشته مازاد بر طلب اجرائيه صادر شده باشد به عهده طلبكار خواهد بود علي ايحال در فرض مذكور بايد قائل به تفكيك شد يعني در صورتيكه شعبه بيش از اصل طلب مندرج در سند رهني در تقاضانامه صدور اجرائيه درج نمايد و دفترخانه نيز بدون توجه به اشتباه بانك در برگ لازم الاجرا مبلغ اصل طلب را بيش مبلغ طلب مندرج در سند رهني قيد نمايد بانك مي تواند به استناد مسئوليت شغلي سردفتر ( مسئوليت سردفتر در جهت كنترل مبالغ لازم الاجرا و اينكه اشتباه بانك نافي مسئوليت سردفتر در درج مبلغ اضافي نيست و همچنين قانون مسئوليت مدني به طرفيت سردفتر در محاكم عمومي دادگستري اقامه دعوي نمايد . ولي در صورتيكه سردفتر در خصوص مبلغ اصل طلب اشتباه نكرده باشد امكان مراجعه به سردفتر وجود ندارد و بانك بايد پس از پرداخت هزينه نيمشعر اجرايي از باب تسبيت و مسئوليت مدني به كارمندان خود كه در صدور اجرائيه اشتباه كرده اند مراجعه نمايد .

41) در مورد املاك مورد رهن بازداشت شده توسط اشخاص ثالث، تكليف بانك به عنوان مرتهن در مقابل بازداشت كنندگان از لحاظ مقررات چگونه است؟

با توجّه به اين‌كه به موجب مقرّرات موضوعه در قانون اصلاح ماده34 اصلاحي قانون ثبت استيفاء مطالبات بستانكار از طريق فروش مال مزايده و بر اساس تشريفات مقرّر درماده126 آيين‌نامه اجراي مفاد اسناد رسمي مصوب1387 و تبصره آن صورت مي‌پذيرد. چنانچه مال مورد وثيقه داراي بازداشت مازاد بوده باشد در فرض عدم وجود خريدار دو حالت متصور مي‌باشد: 1- با پرداخت مابه‌التفاوت مبلغ ارزيابي مورد وثيقه تا ميزان مطالبات سند رهني توسط بانك، تمامت ملك مورد وثيقه به بانك تمليك و وجوه واريزي با رعايت اولويّت هر يك از بازداشت‌هاي بعدي به بازداشت‌كنندگان (توسط اجراي ثبت) داده خواهد شد. 2- در صورت عدم تمايل بانك به پرداخت مابه‌التفاوت مذكور، مال مورد وثيقه تا ميزان مطالبات مربوط به سند رهني و متفرعات آن به بانك واگذار مي‌گردد و الباقي آن به نحو مشاع در صورت تمايل به ساير بازداشت‌كنندگان واگذار مي‌گردد. .

42) در صورتيكه ملكي ( پس از تمليك ) نياز به زمان بيشتر جهت تعيين تكليف دارد آيا ميتوان با تنظيم قرارداد اجاره ( خصوصا“ در املاك كشاورزي هزينه هاي نگهداري ملك تاحدودي پوشش داده شود . ) اقدام نمود ؟

با توجه به مهلت 2 ساله بانك براي فروش املاك تمليكي ( كه در موارد خاص با كسب مجوز از بانك مركزي قابل تمديد است ) وبا عنايت به اينكه اجاره املاك تمليكي ( اعم از مسكوني، كشاورزي و غيره ) به اشخاص ثالث مشكلاتي را در خصوص تخليه و مسائل ديگري را برخواهد داشت لذا با توجه به مشكلات احتمالي ناشي از اجاره املاك، بانك اصولاً مجاز به انجام آن نمي باشد و انجام اين امر صرفاً با مجوز مجمع عمومي بانك امكان‌پذير خواهد بود.

43) بعضي از اجرائيات ثبت مستند به ماده 21 از توقيف اموال بدهكار بصرف عدم تناسب طلب بانك با ارزش مال تعرفه شده براي بازداشت امتناع دارند براي تعريف تناسب غير از متناسب چه كار بايد كرد ؟

در صورت مالكيت بدهكار در مال معرفي شده اجراي ثبت قانونا“ مكلف به بازداشت مال مذكور به نفع بستانكار مي باشد و در مواقعي كه اجراي ثبت به استناد ماده 21 آئين نامه مفاد اسناد رسمي لازم الاجرا از توقيف اموال بدهكار به لحاظ عدم تناسب طلب بستانكار با مال معرفي شده امتناع نمايد مي بايستي در اجراي ماده 229 آئين نامه اجراي مفاد اسناد رسمي لازم الاجرا به نظر ايشان اعتراض و درخواست ارجاع به مرجع بالاتر گردد و ضمنا“ راهكار ارائه شده در بخش پاياني ماده 54 قانون اجراي احكام مدني محل تأمل و بررسي است .

44) چرا عملاً اجرائيات ثبت برخلاف آراي شورايعالي ثبت و يا هيأت نظارت استانها در موارديكه اشخاص ثالث در املاك تمليكي تصرف دارند عليرغم اينكه تخليه با تمليك ملازمه دارند اجتناب مي‌نمايند؟

اگر مدارك ارائه شده از سوي متصرف از جمله اجاره نامه و غيره قبل از تنظيم سند رهني بانك باشد اجراي ثبت از تخليه ملك تمليكي امتناع مي‌نمايد و بانك را جهت اقدام از طريق دادگستري براي تخليه ملك راهنمايي مي‌نمايد و بانك بايستي به منظور تخليه از طريق مراجعه به دادگستري اقدام نمايد ولي چنانچه مداركي دال بر تصرف و ياوجود رابطه استيجاري فيمابين بدهكار و متصرف نباشد و يا مدارك ارائه شده همگي نشاندهنده اين باشد كه هر گونه رابطه قراردادي بعد از تاريخ تنظيم سند رهني بانك بوده است و بدهكار وفق ماده 7 قرارداد رهني تنظيمي با بانك حق انتقال منافع را از خود سلب نموده ولي در زمان تخليه ملك در تصرف شخص ديگري بوده براساس مقررات فصل يازدهم آيين‌نامه اجراي مفاد اسناد رسمي لازم‌الاجرا، ادارات و دواير اجراي ثبت قانوناً مكلف به تخليه و تحويل ملك تمليكي هستند و نيازي به مراجعه به مراجع قضايي نمي باشد بديهي است در صورت استنكاف اجراي ثبت از وظيفه قانوني بدوا“ به استناد آراي متعدد صادره از شورايعالي ثبت در خصوص وظيفه اجراي ثبت مبني بر تخليه، تقاضاي تخليه شود و نهايتا“در اجراي ماده 169 آئين نامه مفاد اسناد رسمي لازم الاجرا به نظر رييس ثبت اعتراض و تقاضاي رسيدگي به مرجع بالاتر ميگردد.

45) اخذ مفاصا حساب دارايي در موارديكه با عدم همكاري ورثه در اظهارنامه مالياتي غيرمنقولي كه در مرحله تمليك و انتقال اجرايي در دفترخانه قرار داد به چه ترتيب مي باشد؟

با توجّه به اين‌كه مورد رهن سند رهني به واسطه اجراييه ثبتي در اثر عدم ايفاي تعهّد از سوي متعهّد و در اجراي قانون اصلاح ماده 34 اصلاحي قانون ثبت پس از جري تشريفات مزايده و در فرض عدم وجود خريدار به بانك تمليك خواهد شد و با لحاظ آن‌كه تمليك مورد رهن در حكم انتقال و بنا به مقرّرات مربوط مستلزم پرداخت كليّه حقوق و عوارض و هزينه‌هاي قانوني است و مفاصاحساب دارايي موضوع ماده 187 قانون ماليات‌هاي مستقيم نيز از جمله اين حقوق (حقوق دولت) محسوب مي‌گردد فلذا پرداخت آن توسط بانك الزامي و اجتناب ناپذير مي‌باشد منتها بنا به صراحت ماده مذكور كه فقط ناظر بر نقل و انتقال مي‌باشد و همچنين بخشنامه‌هاي وزارتي صادره از سوي شوراي عالي ماليّاتي بانك مي‌بايستي فقط ماليّات نقل و انتقال را به دارايي پرداخت نمايد و ساير ديون ماليّاتي به عهده مؤدّي مي‌باشد. لذا بحث اظهارنامه ماليّاتي موضوعاً منتفي است.

46) برابر ضوابط و مقررات جاري در خصوص اقاله املاك تمليكي ، ضابطه بر اين است كه مالك يا قائم مقام قانوني يا وكيل ايشان ميتواند با رعايت برخي شرايط از جمله واريز كليه مطالبات بانك تا روز درخواست اقاله ملك مسكوني خود را با موافقت بانك اقاله نمايد و اين در حاليست

در اينصورت مي بايستي اظهارنامه اي بعنوان شخصي كه تقاضاي اقاله نموده ارسال ميگردد و در متن اظهارنامه قيد شود « كه بنا به درخواست شما مبني بر اقاله ملك تمليكي ، با اقاله ملك موافقت گرديده و ظرف 15 روز مهلت داده مي شود تا نسبت به پيگيري موضوع و ثبت آن در دفترخانه اقدام نمائيد . بديهي است در صورت عدم انجام امر عواقب ناشي از آن بر عهده شما خواهد بود . » ضمنا“ بهتر است نامه اي به عنوان دفترخانه تهيه شود و تقاضاي تنظيم سند اقاله شود ولي در نامه قيد شود تا مراجعه شخص تقاضا كننده اقاله ، از تنظيم سند خودداري نمايند . اصلح است تصويري از نامه مذكور ضميمه اظهارنامه شود . علي ايحال نظر به اينكه ركن اصلي اقاله تراضي دو طرف به هنگام وقوع آن است لذا به منظور جلوگيري از بلاتكليفي بانك اصلح است در صورتيكه بانك نظر موافق بر اقاله دارد ميزان مطالبات را طبق دستورالعملهاي مربوطه تعيين و به متقاضي اقاله ابلاغ نمايد تا دردفترخانه حاضر شود و همزمان با پرداخت طلب بانك اقاله نيز انجام گردد .

47) : آيا حق عدول و انصراف از اجراي ماده 34 اصلاحي قانون ثبت در هر مرحله از مراحل اجرايي براي بستانكار رهني متصور است ؟

با توجه به اينكه مستبط از ماده 40 قانون ثبت ، ماده 34 قانون ثبت جنبه آمره دارد بنابراين با توجه به آمره بودن ماده 34 اصلاحي قانون ثبت عدول و انصراف از اجراي ماده مذكور در برخي از مراحل عمليات اجرايي ، قانوني به نظر نميرسد . علي ايحال اين امر قبل از صدور پيش نويس سند انتقال اجرائي مورد وثيقه بنام بانك امكان پذير خواهد بود . لازم به ذكر است مفهوم عدول و انصراف در فرض حاضر با لفظ اعراض متمايز و متفاوت است .

48) نحوه تكميل فرم تقاضانامه صدور اجرائيه به چه صورت است ؟ طبق مفاد مندرج در بخشنامه 18 ب راهنمايي لازم جهت تكميل و تنظيم فرم تقاضانامه صدور اجرائيه بعمل آيد ؟

برگ تقاضاي صدور اجرائيه به صورت فرم چاپي است كه به هنگام تكميل آن با رعايت مفاد سند ثبتي موضوع صدور اجرائيه مي بايست در يك نسخه تكميل و به امضاء صاحبان امضاء مجاز شعبه برسد در صدر برگ مزبور مي بايست شماره و تاريخ سند موضوع اجرائيه قيد گردد و چنانچه در ارتباط با قرارداد مزبور ، قرارداد يا قراردادهاي متمم نيز به ثبت رسيده باشد شماره و تاريخ كليه قراردادهاي موصوف را نيز در رديف مزبور قيد مي نمايند . اسامي متعهدين سند ( اعم ازتسهيلات گيرنده ، وثيقه گذار ) در رديف مربوط به مشخصات متعهد طبق مندرجات سند رسمي قيد ميگردد. چنانچه متعهدين متعدد باشند ، اسامي همه آنان مي بايست در برگ تقاضاي صدور اجرائيه تصريح گردد ، مشخصات و اقامتگاه متقاضي صدور اجرائيه نيز درمحل مربوط قيد ميگردد.و مطالبات بانك به تفكيك اعم از اصل طلب ، سود مورد انتظار ، خسارت تأخير تأديه و ساير هزينه در رديف « راجع به » قيد ميگردد و خسارت تأخيرتأديه تا تاريخ تكميل برگ تقاضانامه براساس مفاد قرارداد محاسبه و در برگ مزبور قيد شود همچنين وصول خسارت تأخيرتأديه از تاريخ صدور اجرائيه تا روز كل مطالبات درخواست شود . در خصوص قراردادهاي داخلي لازم الاجرا نيز مي بايست برگ تقاضاي صدور اجرائيه از اجراي ثبت تهيه و در تنظيم و تكميل آن مشخصات قرارداد داخلي مشخصات سجلي ، مشخصات شعبه تسهيلات دهنده و ميزان مطالبات قيد شود .

49) آيا ميتوان ملكي كه در رهن و يا توقيف بانك باشد از دريافت نيمعشر اجرايي خودداري و مراتب را به اداره ثبت محول نمايند ولي در صورتيكه در پرونده اجرايي به استناد قراردادهاي داخلي اموالي از بدهكار توقيف نشده باشد در هنگام تسويه مطالبات توسط بدهكار علاوه بر طلب ب

اگر مديون به بانك مراجعه و تقاضاي پرداخت مطالبات بانك را نمود اگر اموال بازداشت شده باشد بايستي مديون را راهنمايي نماييم كه به اجراي ثبت مراجعه نمايد و نيمعشر اجرايي را بدهد ولي اگر اموال شناسايي نشده باشد نبايد با اجرا مكاتبه شود تا نيمعشر اجرايي اخذ گردد چرا كه اموال شناسايي نشده است ولي در فرضي كه عليرغم عدم شناسايي اموال مديون و نهايتا“‌عدم بازداشت اموال وي توسط اجراي ثبت ، بدهكار تقاضاي پرداخت مطالبات پرونده اجرايي را نمايد ، از آنجايي كه هزينه اجرا نيز بر عهده مديون است و در فرض اخير نيز مديون نيازي جهت مراجعه به ثبت و رفع بازداشت اموال خود ندارد ( چون اموالي بازداشت نيست ) ضرورت دارد نسبت به اخذ هزينه اجرايي نيز اقدام گردد.

50) نحوه محاسبه خسارت تأخير تأديه و راهنمايي لازم در خصوص آن طبق نامه عمومي 79034 اداره حقوقي و دعاوي به چه ترتيب مي‌باشد؟

نظر به بخشنامه شماره 105972 مورخ 19/05/1388 بانك مركزي جمهوري اسلامي ايران و اين‌كه كليّه مبالغ پرداختي توسط مشتريان بعد از سررسيد در ارتباط بدهي آنان بايد بين اجزاء بدهي تسهيم بالنسبه گردد و با لحاظ نامه عمومي شماره 8/26/10777 مورخ 09/06/1388 اداره كلّ پيگيري و وصول مطالبات، قراردادهاي تنظيمي بعد از تاريخ 19/05/1388 مشمول بخشنامه موصوف بوده و مفادّ نامه عمومي 79034 مورخ 17/02/1379 اداره كلّ حقوقي و دعاوي سابق در مورد آن‌ها مجرا نخواهد بود بديهي است مفادّ نامه عمومي اخيرالذّكر نسبت به قراردادهاي منعقده قبل از تاريخ مذكور كماكان به قوّت خود باقي است.

51) آيا در صورت تمليك مرهونه به شعبه و مزايده و فروش آن مي توان از محل وجوه زائد بر طلب شعبه ، ساير بدهيهاي مشتري را تسويه نمود ( از محل وجوهي كه به بستانكار اداره حسابداريكل و بودجه منظور مي گردد ؟

وفق نامه عمومي 80173 مورخ 21/8/82 اداره حسابداريكل و بودجه از محل فروش ملك تمليكي تسويه ساير بدهيها صحيح نمي باشد و شعبه مي بايستي با همكاري اداره اطلاعات و اعتباري نسبت به شناسايي ساير اموال متعهدين اقدام و به استناد ساير مستندات طلب اقدام قانوني بعمل آورد .

52) آيا براي تقاضاي صدور اجرائيه هر مورد قرارداد يك برگ تقاضانامه چاپي عليحده لازم است ؟

هر قرارداد و يا سند در حكم سند لازم الاجرا كه مستقلا“ تنظيم گرديده است ورقه تقاضا نامه صدور اجرائيه جداگانه لازم دارد مگر در مورد قراردادهاي الحاقي ، اصلاحي ، متمم جهت افزايش ميزان تسهيلات مصوب و غيره كه در اين مورد مي توان براي اجراء قراردادهاي مربوط از يك ورقه تقاضانامه صدور اجرائيه استفاده نمود .

 

53) آيا ميتوان به استناد قرارداد رهني منعقد فيمابين بانك و راهن ثالث پس از وصول بدهي مستقيم گيرنده تسهيلات جهت وصول بدهي ضمانتي و غير مستقيم مديون اصلي اقدام نمود؟

استفاده از سند رهني براي وصول مطالبات حداكثر به ميزان مبلغ سند بانضمام متفرعات شامل خسارت تأخير تأديه و هزينه هاي قانوني و حق الوكاله امكان پذير مي‌باشد. مگر اينكه راهن و گيرنده تسهيلات يكي باشند كه در اين صورت فرضا“ مي‌توان بدواً با اجراء سند مربوط به بدهي ضمانتي و غيرمستقيم و اخذ دستور بازداشت از مرجع ذيصلاح و اجراي ثبت اسناد محل نسبت به توقيف مازاد ارزش احتمالي ملك مورد رهن اقدام نمود تا با تسويه بدهي مستقيم سند رهني و فك رهن مورد وثيقه امكان وصول طلب غيرمستقيم بانك از راهن از طريق پرونده اجرايي سند عادي ممكن و مقدور گردد. به عبارت اخري تعهدات راهن (ثالث) در خصوص بدهي‌هاي گيرنده تسهيلات حداكثر به ميزان اصل مبلغ مندرج در سند رهني اموال اعم از منقول و غيرمنقول به انضمام كارمزد، سود و خسارت تأخيرتأديه متعلقه مي‌باشد. ضمناً اگر مشتري علاوه بر بدهي سند رهني داراي تعهّدات مستقيم يا غيرمستقيم ديگر باشد وفق ماده 2 قراردادهاي نمونه 4000 (به جزء قرارداد نمونه 4004) با پرداخت مطالبات سند رهني از وثيقه فك‌ّرهن نمي‌شود.

54) آيا ملك تمليكي كه محل سكونت مديون و در تصرف وي بوده و امكان پرداخت و تسويه ريالي قيمت تمام شده توسط راهن براي انجام اقاله مقدور نباشد . ميتوان با تنظيم قرارداد اجاره به شرط تمليك به مديون واگذار نمود ؟

با توجه به اينكه بانك مكلف است ظرف مدت 2 سال املاك تمليكي را از طريق مزايده به فروش برساند و مطالبات را تسويه نمايد لذا تنظيم قرارداد اجاره شرط تمليك با بدهكار صحيح نبوده و مي بايستي املاك تمليكي حتما“ از طريق مزايده بفروش برسد .

55) هنگاميكه مازاد ملكي از سوي بانك و در يك پرونده اجرايي در اجراي احكام مدني بازداشت مي شود واحدهاي اجراي احكام بدون در نظر گرفتن حقوق بانك بعنوان ذينفع و بدون اطلاع بانك مباردت به تمليك پلاك بازداشت شده به نام بازداشت كننده قبلي مي نمايد آيا اين امر خلاف قان

وفق ماده 55 قانون اجراي احكام مدني ، در مورد مالي كه وثيقه بوده يا در مقابل مطالباتي توقيف شده باشد محكوم له مي تواند تمام ديون و خسارات قانوني را با حقوق دولت حسب مورد در صندوق ثبت يا دادگستري توديع نموده تقاضاي توقيف مال و استيفاي حقوق خود را از آن بنمايد در اينصورت وثيقه و توقيف هاي سابق فك و مال بابت طلب او و مجموع وجوه توديع شده بلافاصله توقيف مي شود بنابراين با توجه به مفاد ماده مذكور ذينفع بازداشت كننده مي تواند مطالبات سند رهني را پرداخت نمايد و بابت مجموع دو طلب مال توقيف گردد كه در اينصورت بحث مزايده ملك مورد وثيقه منتفي مي باشد .

56) يكي از موارد شايع كه اكثريت شعب در هنگام تنظيم صدور اجرائيه به آن توجه نمي نمي نمايند . موضوع تعديل سود سالهاي آينده و اقساط سررسيد نشده مي باشد و از اين حيث اسباب تضييع حقوق مشتري و بعضا“ بانك را فراهم مي آورند ( خصوصا“ در هنگام محاسبه نيمعشر اجرايي و حق

در خصوص موضوع مي بايستي بدوا“ سود سالهاي آينده اقساط سررسيد نشده تعديل گردد و متعاقبا“ نسبت به صدور اجرائيه اقدام گردد .

57) آيا به پرونده اي كه رأسا“ توسط شعبه اجراييه صادر و كارشناس حقوقي در آن دخالت نداشته حق الوكاله تعلق مي گيرد يا خير ؟

وفق تبصره 2 ماده آئين نامه نحوه محاسبه و وصول حق الوكاله و روش مصرف آن به پرونده هايي كه بدون دخالت كارشناس حقوقي اقدام قانوني شده باشد حق الوكاله تعلق نمي گيرد .

58) اعمال جانشيني بانك به عنوان يكي از شروط مصرحه در قراردادهاي منعقده با شركت شهركهاي صنعتي حق است يا تكليف ؟

اعمال جانشيني بانك در قراردادهاي بانك در اراضي واگذاري شركت شهركهاي صنعتي حق بانك است و جنبه تكليفي براي بانك ندارد .

59) آيا قيد شرط جانشيني در قرارداد به معناي سلب حقوق رهني بانك ناشي از معاملات رهني موضوع ماده 34 اصلاحي قانون ثبت است ؟

در فرضي كه قراردادهاي رهني بانك متضمّن شروط سه‌‌گانه مقرّر از سوي شركت شهرك‌هاي صنعتي و از جمله امكان جانشيني بانك به جاي مجري طرح در محل واگذاري شركت شهركهاي صنعتي باشد اين امر ذاتاً به معناي سلب حقوق رهني بانك ناشي از معاملات رهني موضوع قانون اصلاح ماده 34 اصلاحي قانون ثبت نخواهد بود.

60) درصورتيكه بانك در پذيرش اعمال حق جانشيني و يا اجراي ماده 34 قانون ثبت حسن انتخاب داشته باشد رجحان با كداميك از آندو است و اساسا“ نظر كلي در اين مورد چيست؟

در صورتيكه شركت شهركهاي صنعتي سند رهني را امضاء نموده باشد صدور اجرائيه به استناد قرارداد رهني نسبت به اعمال حق جانشيني ترجيح دارد ولي چنانچه شركت شهركهاي صنعتي ذيل قرارداد رهني را امضاء ننموده باشد اعمال حق جانشيني نسبت به صدور اجرائيه به استناد قرارداد رهني ترجيح دارد .

61) آيا نابينايان مي توانند از خدمات ملي كارت استفاده نمايند ؟ در صورت مثبت بودن پاسخ شرايط آن كدامند ؟

بموجب بند « الف » شرايط و مقررات حساب ملي كارت : « حساب ملي كارت ، حسابي است كه براي متقاضي ملي كارت افتتاح ميگردد تا وجوه خود را به آن واريز و به هنگام نياز با استفاده از ملي كارت نقدا” دريافت و يا بهاي كالا و خدمات خريداري شده از پذيرندگان ملي كارت را از آن طريق پرداخت نمايد . اين حساب در زمره حسابهاي سپرده قرض الحسنه جاري ميباشد. » همچنين وفق بند (1) نامه عمومي شماره 64138 مورخ 25/4/64 اين اداره : « افتتاح حساب سپرده سرمايه گذاري كوتاه مدت و بلند مدت و قرض الحسنه پس انداز و جاري بدون دسته چك براي نابينايان به شرط آنكه كارت نمونه امضا صاحب حساب را شخص معتمد و اميني علاوه بر مشتري نابينا امضاء نمايد و برداشت از حسابها با مهر و امضاي صاحب حساب توأم با امضاي شخص معتمد بعمل آيد بلامانع مي باشد . » ضمنا” طبق دستور العمل شماره نب/7160 مورخ 18/11/73 اداره نظارت بر امور بانكهاي بانك مركـزي ج . ا . ا . در صورتيكه اشخاص روشندل باسواد بوده و قادر به ارائه نمونه امضاي خود به بانك باشند و پس از آن نيز بتوانند اسناد و مدارك مربوطه را طبق نمونه امضاي معرفي شده امضاء نمايند ، افتتاح حساب جاري جهت مشاراليهم با اخذ تعهدنامه مندرج در نامه عمومي فوق الاشعار امكانپذير ميباشد .

62) آياچك تضمين شده ياايران چك كه ازسوي مراجع قضائي مفقودي ياسرقتي اعلام شده ، امكان پرداخت آن به ذينفع پس ازگذشت زمان بدون ارائه اصل چكها ميسرميباشد ياخير ؟

از آنجا كه صرف عدم وصول وجه چك تضميني يا ايران چك بعد از گذشت مدت زماني هر چند نسبتا” طولاني مجوز پرداخت وجه آن بدون ارائه اصل چك نمي باشد لذا پرداخت وجوه چكهاي مورد بحث بدون ارائه اصول آنها مستلزم صدور دستور صريح مقام محترم قضايي مبني بر پرداخت وجه چك به ذينفع معين خواهد بود و در اينخصوص تفاوتي بين چكهاي تضمين شده مبلغدار و بدون مبلغ نمي باشد .

63) چكي كه منجر به صدور گواهينامه عدم پرداخت شده باشد آيا بعد از صدور گواهينامه قابل انتقال به اشخاص ثالث مي باشد و بانك مي تواند وجه آن را پرداخت نمايد ؟

در قسمت اخير ماده 11 قانون صدور چك آمده است : « ... كسي كه چك پس از برگشت از بانك به وي منتقل گرديده ... » لذا پر واضح است كه پس از صدور گواهينامه عدم پرداخت از سوي بانك نيز چك قابل انتقال ميباشد وبديهي است كه در صورت كفايت موجودي ،قابل پرداخت نيز خواهد بود .

64) آيا پرداخت وجه گواهينامه عدم پرداخت قسمتي از وجه چك به اشخاص ثالث كه از طرف ذينفع ( دارنده گواهينامه ) درخواست گردد امكانپذير است ؟

طبق قسمت اخير ماده 11 قانون صدور چك : « ... كسي كه چك پس از برگشت از بانك به وي منتقل گرديده حق شكايت كيفري نخواهد داشت مگر آنكه انتقال قهري باشد ، در صورتيكه دارنده چك بخواهد چك را وسيله شخص ديگري بنمايندگي از طرف خود وصول كند و حق شكايت كيفري او در صورت بي محل بودن چك محفوظ باشد ، بايد هويت و نشاني خود را با تصريح به نمايندگي مشخص مذكور در ظهر چك قيد نمايد و در اينصورت بانك اعلاميه مذكور در دو ماده 4 و 5 را بنام صاحب چك صادر مي كند و حق شكايت كيفري ، او محفوظ خواهد بود . تبصره : هر گاه بعد از شكايت كيفري ، شاكي چك را بديگري انتقال دهد يا حقوق خود را نسبت به چك به هر نحو به ديگري واگذار نمايد تعقيب كيفري موقوف خواهد شد . » و از آنجائيكه طبق ماده 5 قانون چك كه مقرر ميدارد : « در صورتيكه موجودي حساب صادر كننده چك نزد بانك كمتر از مبلغ چك باشد به تقاضاي دارنده چك ، بانك مكلف است مبلغ موجود در حساب را به دارنده چك بپردازد و دارنده چك با قيد مبلغ دريافت شده در پشت چك و تسليم آن ببانك ، گواهينامه مشتمل بر مشخصات چك و مبلغي كه پرداخت شده از بانك دريافت نمايد ، چك مزبور نسبت به مبلغي كه پرداخت نگرديده بي محل محسوب و گواهينامه بانك در اين مورد براي دارنده چك جانشين اصل چك خواهد بود ... » ، گواهينامه عدم پرداخت قسمتي از وجه چك جانشين اصل چك خواهد بود لذا تفاوتي بين گواهينامه عدم پرداخت كلي مبلغ چك و گواهينامه عدم پرداخت قسمتي از وجه چك وجود نخواهد داشت .

65) چنانچه چكهاي تضمين شده رمزدار شهري ( رمزدار بين بانكي ) مفقود و يا سرقت گردد پرداخت وجه آن به ذينفع در چه صورت امكانپذير مي باشد ؟

باستناد نامه عمومي شماره 75543 مورخ 28/12/75 اداره سازمان و روشها : الف ـ در صورت فقدان چك توسط مشتري ( خريدار يا ذينفع ) : در اين وضعيت ، ابتدائا“ مشتري مراتب فقدان را به مراجع قضايي اعلام و گواهي طرح شكايت مبني بر فقدان چك مذكور را به بانك ارائه مي نمايد ( موضوع نامه عمومي شماره 76309 مورخ 5/8/76 اداره سازمان و روشها ......... ) و سپس مراتب را كتبا” به شعبه اي كه چك عهده آن صادر گرديده اعلام و آن واحد نيز بايستي متقاضي را مكلف به تكميل فرم شماره يك پيوست نمايد ـ واحد مزبور موظف است از مشتري روي فرم شماره يك احراز هويت و پس از تأييد مندرجات و گواهي امضاي وي ، چگونگي را به شعبه صادر كننده چك منعكس نمايد ، شعبه صادر كننده چك پس از دريافت پيام كتبي موظف خواهد بود با تنظيم فرم شماره 2 پيوست ( در سه نسخه بصورت نامه رسمي ) واريز يا عدم واريز چك صادره را از شعبه اي كه چك را عهده اش صادر نموده است استفسار نمايد شعبه موصوف ( واحد ذينفع چك ) پس از وصول نامه فوق ( فرم شماره 2 ارسالي ) ميبايست مراتب را بررسي و با استفاده از فرم شماره 3 پيوست ، پاسخ شعبه استعلام كننده را ارسال نمايند . شعبه صادر كننده چك پس از دريافت پاسخ استعلام و كنترل و اطمينان از صحت پاسخ رسيده و گواهي امضاء امضا كنندگان نامه ميبايد تعهدنامه اي براساس مندرجات فرم شماره 4 پيوست ، از مشتري و ضامن معتبر وي اخذ نمايد . در اين مرحله ، شعبه صادر كننده چك نسبت به تسويه چك قبلي و صدور چك جديد بهمان مبلغ اقدام و تسليم مشتري خواهد نمود . ب ـ در صورت فقدان چك توسط واحدهاي بانكي : در اين وضعيت واحد بانكي مفقود كننده چك ميبايست با استفاده از فرم شماره 5 پيوست به شعبه صادر كننده چك ، مراتب فقدان را اعلام و درخواست صدور چك جديد بنمايد . چنانچه فقدان چك از جانب واحدهاي ستادي بانكها صورت گرفته باشد ، بلحاظ عدم دسترسي به امضاهاي واحدهاي ستادي ميبايست اطلاعيه كه توأم با تعهدنامه ميباشد به تأييد يكي از واحدهاي مجاز به صدور چكهاي رمزدار بين بانكي رسانيده شود ، واحد صادر كننده چك بمحض دريافت فرم تكميل شده و گواهي امضاي آن نسبت به صدور اسناد حسابداري مربوط به تسويه چك قبلي و صدور چك جديد اقدام و جهت اجراي مراحل واريز چك به حساب ذينفع به بانك متقاضي ارسال نمايد . ( اخذ تضمين و يا وثيقه اضافي براي اينگونه چكها مجاز نميباشد و تنها تعهدنامه شماره 4 با فرم شماره 5 كه بطور كامل و صحيح تهيه شده باشد وافي بمقصود خواهد بود . )

66) استفاده از مهر امضاء توسط مسئولين ، ذيل نامه ها و مكاتبات چه حكمي دارد ؟ آيا بجاي امضاي واقعي قابل استناد است يا خير ؟

طبق تعريف ، « امضاء » : « نوشتن » نام يا نام خانوادگي ( يا هر دو ) يا « رسم » علامت خاص كه نشانه هويت صاحب علامت است مي باشد . همچنين طبق ماده 42 اساسنامه بانكي ملي ايران : « نامه ها و اسنادي كه در برابر اشخاص ثالث براي بانك تعهدي ايجاد مينمايد بايد لااقل داراي دو « امضاء » ي مجاز باشد ... » لذا نقش مهر ( مهرامضاء ) بجاي رسم امضاء ذيل مكاتبات و اسناد بانكي منطبق با مقررات نمي باشد .

67) با عنايت به اينكه كليه وجوهي كه توسط مشتريان نزد بانك به امانت گذاشته شده مي بايست توسط بانك پرداخت شود ، در خصوص فقدان بروات واگذاري مشتريان توسط شركت پست ( و پرداخت غرامت اندك ) چه اقدامي تاكنون بعمل آمده است ؟

مستندا” به بند « ج » ماده 35 ق پولي و بانكي كشور مصوب سال 1351 « هر بانك در مقابل خساراتي كه در اثر عمليات آن متوجه مشتريان ميشود مسئول و متعهد جبران ميباشد » و از آنجائيكه شركت پست صرفا” متعهد به پرداخت غرامت اندكي ميباشد و درمقابل آن بانك بايستي حقوق متعلقه را به شركت مزبور صلح نمايد و اين امر به صرفه و مصلحت بانك نميباشد لذا بانك از دريافت غرامت صرفنظر نموده و چك هاي موصوف را در وجه ذينفع آنها كارسازي نموده و در قبال آن خود مبادرت به اخذ صلحنامه اي از سوي دارنده چك و بنفع خود مينمايد تا سپس نسبت به طرح دعوي عليه صادر كننده چك اقدام گردد . ضمنا“ نظر آن اداره را مفاد صورتجلسه مورخ 25/5/86 اداره ارتباطات و نگهداري اسناد در خصوص بروات مفقودي معطوف مي نمايد .

68) آيا مي توان مطالبات بانك را از محل توقيف حق سرقفلي يا كسب و پيشه مديون به حيطه وصول در آورد ؟

مطابق ماده 62 آئين نامه اجراي مفاد اسناد رسمي لازم الاجرا بازداشت حقوق مديون نسبت به سرقفلي يا منافع جايز است ليكن مزايده آن به لحاظ رعايت منافع اشخاص ثالث جايز نيست . علت اينكه قانونگذار فروش سرقفلي را جهت استيفاء طلب بستانكار جايز ندانسته رعايت حقوق اشخاص ثالث است زيرا انتقال سرقفلي يا حق كسب و پيشه مستلزم موافقت مالك يا مؤجر با انتقال آن به غير مي باشد و احراز موافقت يا عدم موافقت مالك يا مؤجر و نهايتا“ تعيين تكليف حقوق مالك و مستأجر ملازمه با رسيدگي قضائي دارد كه اين امر از صلاحيت مراجع ثبتي خارج است و نتيجتا“ استيفاء حقوق بازداشت كننده بايستي از طريق مراجع قضايي پيگيري گردد تا در صورت بروز اختلاف بين صاحبان حق مورد رسيدگي قرار گرفته و براساس ماده 19 قانون مؤجر و مستأجر مصوب سال 1356 و ساير مقررات مربوطه تصميم لازم اتخاذ و رفع اختلاف شود تا موجبات استيفاء حقوق بازداشت كننده سرقفلي يا حق كسب و پيشه فراهم گردد .

69) تكميل قراردادها ( مندرجات ) بصورت كاربني اشكال قانوني دارد يا خير ؟

عليرغم اينكه تكميل قراردادها بصورت كاربني منع قانوني ندارد ليكن جعل اوراقي كه بصورت كاربني تكميل شده است به مراتب سهل تر از اوراق دست نوشته است كه در اين راستا ، جهت جلوگيري از بروز مشكلات آتي ضمن احتراز از تنظيم قراردادها بصورت كاربني ضروري است در تكميل قراردادها علاوه بر عدم استفاده از كاغذ كاربن ، جهت تنظيم از خودكار يك رنگ استفاده شده و كليه صفحات قرارداد نيز در هر نسحه به امضاي طرفين قرارداد برسد .

70) در اعطاي تسهيلات به افراد بيسواد ضرورتي بر امضاي قرارداد توسط دو نفر معتمد گيرنده تسهيلات وجود دارد يا خير؟ در صورتيكه تسهيلات به بي سواد اعطاء شده و معتمدان وي ذيل قرارداد را امضاء نكرده باشند آيا مي‌توان باستناداين قرارداد مطالبات بانك را وصول كرد؟

تمهيدات در نظر گرفته شده از سوي بانك مركزي و الزام بانكها به رعايت آنها جهت جلوگيري از سوء استفاده و در نهايت جلوگيري از تضييع حقوق طرفين است و به اين موضوع در فصل دوم بخشنامه 8ب به طور كامل اشاره شده است و رعايت بخشنامه‌هاي بانك الزامي است ضمناً عدم رعايت آن به صحت عقد خللي وارد نمي آورد و اگر شخص بي سواد مشمول اوصافي چون اختلاس، ورشكسته، ... و بطور كلي محجور نباشد از اهليت لازم براي انجام معامله برخوردار است. از طرفي بايد توجه داشت وفق مقررات، عقد محقق ميشود به قصد انشاء به شرط مقرون بودن به چيزي كه دلالت بر قصد كند كه در اين رابطه از مفاد مقررات جاري چنين استنباط ميشود كه مواردي چون، لفظ، اشاره، قبض و اقباض، اثر انگشت، امضاء، مهر و اعمال ديگري كه طرفين بوسيله آن انشاء معامله مي‌نمايند مبين قصد و رضاي طرفين است و اگر شخص بي سواد در تنظيم قرارداد انشاء معامله نموده باشد حتي اگر قرارداد توسط معتمدان وي امضاء نشده باشد بايد پاسخگوي تعهدات خود باشد.

71) مسائل مربوط به قانون صدور چك و نحوه صدور آن : خط زدن كلمه‌« حواله كرد » و يا قيد شرط در متن چك تاثيري در پرداخت آن دارد ؟

اصل بر حق نقل و انتقال اسناد تجاري مي باشد لذا خط زدن يا نزدن كلمه « حواله كرد» تاثيري در نقل و انتقال چك ندارد .

72) چنانچه مشتري اعلام نمايد به علت اختلاف حساب با دارنده چك ، بانك وجه چك را پرداخت ننمايد آيا بانك مجاز به انجام اين امر مي باشد ؟

در قانون چك مواردي كه صاحب حساب يا ذينفع مي تواند دستور عدم پرداخت چك را صادر نمايد بيان شده كه شامل مواري از قبيل مفقودي ، سرقت ، كلاهبرداري و يا خيانت در امانت و يا جرائمي از اين قبيل مي باشد و با توجه به اين موضوع كه اختلاف حساب جرم محسوب نمي گردد و هرگونه ادعايي از اين جهت بايد در محاكم حقوقي دادگستري مطرح گردد لذا بانك نمي تواند به استناد درخواست فوق از پرداخت وجه چك مورد نزاع خودداري نمايد .

73) آيا براي چكي كه فاقد امضاء مي باشد گواهي عدم پرداخت صادر مي شود ؟

خير، با عنايت به اينكه چك با امضاء ذيل آن سنديت مي يابد و از شرايط اساسي و صحت صدور چك ، وجود امضاء صاحب حساب مي باشد فلذا چك بدون امضاء فاقد اعتبار بوده و بانك مجاز به صدور گواهينامه عدم پرداخت نمي باشد .

74) آيا بانك مي تواند چكهايي كه تاريخ آن مربوط به تصدي شهردار سابق مي باشد و شهردار جديد امضاء نموده پرداخت نمايد يا خير؟

خير ،چرا كه صورت ظاهري چكهاي مذكور حاكي از جعل بوده و جرم مي باشد و دراينصورت مي بايست پس از اعلام امضاء مجاز جديد تاريخ چك ظهرنويسي و اصلاح گردد.

75) آيا چكهايي كه مشتري صادر نموده و قبل از مراجعه چكها به بانك صادركننده فوت نموده است قابل پرداخت مي باشد يا خير ؟

با توجه به قانون تجارت چك اصل براين است كه تاريخ صدور و سررسيد چك يكي مي باشد چنانچه تاريخ چك مقدم بر تاريخ فوت مشتري باشد بانك موظف به پرداخت آن مي باشد و اگر تاريخ چك مؤخر بر تاريخ فوت باشد با توجه به اصل مذكور، پرداخت وجه چك منوط به رضايت وراث مي‌باشد.

76) صاحب حساب درخواست مي نمايد تصويري از متن و ظهر يكي از چكهاي صادره توسط ايشان را دراختيار او قرار دهند تكليف شعبه چيست ؟

بموجب بند 10 مقررات و شرايط عمومي افتتاح حساب سپرده قرض الحسنه جاري چنانچه صاحب حساب رونوشت يا عكس چك صادره از طرف خود را بخواهد در صورتي به او داده خواهد شد كه فقط شخصي كه چك بنام او صادر شده وجه چك را دريافت و يا به حساب خود منظور نموده باشد ليكن اگر چك داراي ظهرنويسي مشتري باشد ، بانك بمنظور حفظ اسرار ظهرنويس يا ظهرنويسان فقط رونوشت يا عكس متن چك را به صاحب حساب خواهد داد مگر اينكه از طرف مراجع ذيصلاح قضايي رونوشت يا عكس ظهر چك تقاضا گردد.

77) چكهايي كه توسط مشتريان با ماژيك فسفري تحرير و يا علامت گذاري گرديده اند قابل پرداخت مي باشند يا خير ؟

بموجب قسمت ذيل ماده 3 قانون صدور چك « ... و نيز نبايد چك را بصورتي تنظيم نمايد كه بانك به عللي از قبيل عدم مطابقت امضاء يا قلم خوردگي در متن چك يا اختلاف در مندرجات چك و امثال آن از پرداخت وجه چك خودداري نمايد.» بنا به مراتب فوق موضوع تحرير يا علامت گذاري چك توسط مشتريان با ماژيك فسفري در مقررات قانوني عنوان نگرديده ، لذا پرداخت اينگونه چكها به صرف تحرير يا علامت گذاري آن با ماژيك فسفري در صورتيكه ساير اركان چك كاملاً صحيح و بدون عيب و نقص باشد از نظر حقوقي بلااشكال است

78) آيا شعب بانك ملي در داخل كشور مي توانند نسبت به تائيد امضاء فتوكپي چكهاي ارسالي توسط شعب خارج از كشور در حدود عرف بانكداري اقدام نمايند ؟

طبق ماده 4 قانون صدور چك در مواردي كه وجه چكي كه جهت وصول به بانك ارائه گرديده به عللي قابل پرداخت نباشد بانك مكلف به صدور گواهينامه عدم پرداخت بوده و در برگه مزبور ، مطابقت امضاء صادركننده چك ( يا عدم مطابقت آن ) با نمونه امضاء موجود در بانك « در حدود عرف بانكداري » توسط بانك تصديق مي گردد ( كه اين امر ملازمه با رويت اصل چك توسط شعبه محال عليه دارد. ) حسب مفاد فصل هشتم از بخش دوم بخشنامه 8ب ( درخواست گواهي امضاء از طرف مشتريان ) و نامه عمومي شماره 65281 مورخ 23/10/65 اداره حقوقي ودعاوي ، بانك از نظر قانوني مرجع صالح براي تصديق امضاء نيست و رسيدگي به صحت امضاي مشتريان در داخل بانك فقط مربوط به امور داخلي است . بنابراين درصورتيكه چكهاي ارسالي در حضور مسئولين شعب خارج از كشور امضاء شده و اين امر مورد تائيد مسئولين مزبور بوده و فتوكپي ارسالي نيز منطبق با اصل چك باشد ، صرفاً تائيد اين كه امضاي فتوكپي چك ارسالي درحدود عرف بانكداري با امضاء موجود نزد شعبه تطبيق مي نمايد بلامانع به نظر مي رسد .

79) آيا نوشتن مندرجات چك با مداد يا خودكار قرمز يا استفاده از دو يا چند رنگ يا استفاده از اعداد و حروف انگليسي در متن چك ، مانعي براي پرداخت وجه چك مي باشد ؟

با توجه به عدم مانع قانوني ، به نظر مي رسد اشكالي نداشته باشد.

80) آيا براي اشخاصي كه مدعي فقدان گواهينامه عدم پرداخت چك مي باشد مي توان گواهينامه المثني صادر نمود ؟

در صورتيكه در گواهينامه عدم پرداخت كه بدرخواست مشتري مبني بر فقدان ، مجدداً صادر مي‌شود به المثني بودن آن تصريح و توضيحات لازم و شماره و تاريخ گواهينامه قبلي در حاشيه آن درج گردد به نحوي كه المثني بودن آن براي مرجع قضايي واضح و روشن باشد به نظر اشكالي ندارد.

81) آيا پرداخت وجه چك برگشت شده اي كه فاقد گواهينامه عدم پرداخت مي باشد (مثلاً به علت فقدان ) امكان دارد ؟

چنانچه مشتري كتباً‌ به موضوع مذكور اشاره و تصريح نمايد و آثار و مسئوليتهاي ناشي از فقدان گواهينامه عدم پرداخت را شخصاً تقبل نمايد به نظر مي رسد پرداخت وجه چنين چكي بلامانع است .

82) در چكهايي كه به منظور تضمين تسهيلات توسط شعبه اخذ شده ، چنانچه اينگونه چكها سفيد امضاء باشند ، آيا درج مبلغ در متن چك ، الحاق و جعل است يا خير ؟و اساساً اصلح است اين امر صورت پذيرد يا خير ؟

هرچند طبق نظريه مشورتي اداره حقوقي قوه قضائيه ، درج مبلغ از اينگونه چكها‌ ، جعل محسوب نمي شود لكن اصلح است متن چك هنگام دريافت آن از سوي شعبه ، توسط صادركننده تحرير شود.

83) آيا براي چكهايي كه فاقد امضاء مي باشند و از طريق اتاق پاياپاي اسناد بانكي براي شعب ارسال مي شوند مي توان گواهينامه عدم پرداخت صادر نمود؟

خير

84) آيا براي چكهايي كه مي بايست داراي تائيديه بوده وليكن در هنگام ارائه ، تائيديه همراه چك نباشد، مي توان برگه زد؟

اصلح است دارنده چك را جهت اخذ تائيديه و ارائه آن به بانك ، به سازمان دولتي مورد نظر دلالت نمود تا موجبات رعايت دستورالعمل صادره و پرداخت وجه چك فراهم گردد.

85) چكهايي كه در وجه دادگستري يا حسابهاي غيرقابل برداشت دادگستري ، صادر و بعضاً توسط اجراي‌احكام يا قضات در وجه اشخاص ثالث ظهرنويسي شده و دستور به پرداخت نقدي مي گردد ، در اين حالت وظيفه بانك چه مي باشد؟

طبق قانون محاسبات عمومي كشور و نامه هاي صادره ادارات مركزي ، ظهرنويسي چكهاي صادره در وجه ادارات و سازمانهاي دولتي به نفع اشخاص ثالث مجاز نمي باشد . ليكن اداره محترم حقوقي و دعاوي طي نامه شماره 4/1/966 مورخ 23/1/84 اعلام نموده : « با توجه به مواد 11 و 30 قانون محاسبات عمومي كشور ضروري است نظر مقام قضايي را به مواد مذكور كه ناظر بر لزوم تمركز وجوه چكها در حسابهاي خزانه داري كل بوده و معطوف و استعلام نمايد .بديهي است درصورت دستور صريح و كتبي طبق آن اقدام مي گردد.

86) در صورت مفقود شدن يا به سرقت رفتن ملي کارت جه اقداماتي بايد انجام شود؟

چنانچه در ساعات اداري باشد بايد به نزديک‌ترين شعبه بانک ملي مراجعه و درخواست ابطال کارت قبلي و صدور کارت جديد نمود و در ساعات غير اداري مي‌توان از طريق تلفن 6414-021 موضوع را گزارش و کارت را مسدود نمود. همچنين از طريق تلفنبانک (درصورت داشتن رمز دوم) اين امر ميسر مي‌باشد.

87) نحوه تخصيص رمز دوم به ملي کارت چگونه است؟

دارنده کارت بايد به يکي از خودپردازهاي بانک ملي مراجعه و با انتخاب منوي عمليات رمز و سپس گزينه تخصيص رمز دوم يک عدد بين پنج تا 12 رقم انتخاب نمايد.

88) چنانچه هنگام برداشت وجه از طريق دستگاه خودپرداز وجه از حساب کسر و پول به مشتري پرداخت نشود چه اقدامي براي دريافت وجه لازم است؟

معمولاً وجه مزبور ظرف مدت 24 ساعت به حساب برگشت داده‌مي‌شود در غير اينصورت با گرفتن صورتحساب و ارجاع آن به شعبه مربوطه ضمن پر کردن فرم و انجام مکاتبات لازم با مراکز ذيربط وجه مربوطه به حساب واريز خواهد گرديد.

89) کد CVV2 و کاربرد آن چيست؟

کد CVV2 يک عدد چهاررقمي است که پشت ملي کارت ثبت شده است و جهت خريد اينترنتي مورد استفاده قرار مي‌گيرد.

90) آيا با يک ملي کارت مي‌توان از کليه حسابهاي متمرکز استفاده نمود؟

کليه حسابهائي که با يک شماره مشتري افتتاح شده باشند را مي‌توان به يک کارت مرتبط نمود.

91) در صورت فراموش کردن رمز اصلي ملي کارت چه اقدامي بايد صورت گيرد؟

براي درخواست رمز جديد با داشتن کارت شناسائي معتبر بايد به يکي از شعب سيبايي بانک ملي در سراسر کشور مراجعه گردد.

92) شماره مشتري چيست و نحوه بدست آوردن آن چگونه است؟

شماره مشتري شماره 10 رقمي است که در زمان افتتاح حسابهاي متمرکز به مشتري اختصاص مي‌يابد و مي توان با مراجعه به خودپردازهاي بانک ملي و گرفتن مانده حساب و يا مراجعه به شعب از شماره مشتري خود آگاهي يافت.

93) سيستم سباي بانک ملي چيست؟

سيستم سبا همان سيستم بانکداري اينترنتي است که مي‌توان با عضويت در آن از طريق سايت bmi.ir.www اموري از قبيل دريافت صورتحساب لحظه‌اي، پرداخت قبوض، اطلاع از مانده حساب ،ااعلام مانده تسهيلات سيبا و پرداخت اقساط تسهيلات سيبايي ،انتقال وجه بين حسابهاي متمرکز بانک ملي و حسابهاي ساير بانكها (ساتنا) را انجام داد.

94) در صورت مشاهده پيغام Lock Pin بر روي صفحه دستگاه رمزياب و قفل شدن دستگاه مزبور چه اقدامي بايد صورت گيرد؟

در اينصورت مشتري مي‌‌بايستي تقاضاي کتبي خود را مبني بر Lock شدن دستگاه به يكي از شعب بانك ملي ارائه نمايد و در آن شماره سريال دستگاه و عدد 7 رقمي مشاهده شده روي دستگاه‌ را به شعبه اعلام نمايد. شعبه درخواست مزبور را به شماره 60993827 فاکس نموده و متعاقباً رمز هشت رقمي Unlock مربوطه به شعبه اعلام مي‌گردد.

95) در صورت فراموش کردن کد کاربري خود در سيستم سبا چه بايد کرد؟

در اينصورت مشتري مي‌بايست تقاضاي کتبي خود را مبني بر فراموش کردن کد کاربري به همراه شماره پيگيري که در هنگام ثبت‌نام اوليه از سيستم دريافت کرده است به يكي از شعب اعلام نمايد. شعبه درخواست مزبور را به شماره 60993827 فاکس نموده و متعاقباً شناسه مربوطه به شعبه اعلام مي‌گردد.

96) چگونه مي‌توان رمز دستگاه Token را عوض کرد؟

1- دستگاه رمزياب را با فشردن کليد play ( كليدي كه علامت مثلث دارد ) روشن کنيد. 2- کد pin دستگاه (کد4 رقمي) را وارد نماييد تا كلمه apply ظاهر شود . 3- کليد play را به مدت 2 ثانيه فشار دهيد تا علامت " New Pin" ظاهر شود. 4- pin جديد 4 رقمي جديد مورد نظر را وارد نماييد و سپس براي تائيد آن را مجدداً وارد نماييد.

97) قيمت فروش سفته چه مبلغي مي‌باشد؟

قيمت فروش سفته برای هر یک میلیون تومان برابر 3 هزار تومان مي‌باشد که روي سفته ثبت شده است.

98) رفع سوء اثر از چکهاي برگشتي چگونه است؟

الف) ارائه لاشه چک برگشتي به بانک ب) پاس شدن چک از حساب به همان مبلغ برگشتي ظرف مدت 10 روز پ) ارائه رضايتنامه ذيفنع چک به بانک که در دفاتر اسناد رسمي تنظيم شده باشد ت) در صورت مفقود شدن چک،مسدود نمودن مبلغ چک از حساب مشتري به مدت دو سال در هريک از موارد فوق مشتري مي‌تواند با مراجعه به بانک و ضمن پرداخت صد ‌هزار ريال براي هر برگ چک برگشتي تقاضاي رفع سوء اثر نمايد.

99) فرمول محاسبه سود سپرده‌هاي بانک به چه صورت است؟

سود سپرده های کوتاه مدت تعداد روزهای سال ×100 /نرخ × کمترین مانده روز=سود روزانه مجموع سودهای روزانه = سود ماهانه سود بلند مدت تعداد روزهای سال×100/ نرخ × تعداد روزهای ماه × مبلغ سپرده=سود علی الحساب ماهیانه که حسب مورد تعداد روزهای ماه برابر 29 ، 30 یا 31 روز و تعداد روزهای سال 365 یا 366 روز برای سال¬های عادی و کبیسه می باشد.

100) نرخ سود سپرده‌هاي سرمايه‌گذاري در بانک ملي چند درصد است؟

از 1/3/89 نرخ سود سپرده¬های سرمایه¬گذاری به شرح زیر می¬باشد: کوتاه مدت 6% در سال ویژه چهارماهه 8% در سال ویژه شش ماهه 11% در سال بلندمدت یکساله 14% در سال بلندمدت دوساله 5/14% در سال بلندمدت سه ساله 15% در سال بلندمدت چهارساله 16% در سال بلندمدت پنج ساله 17% در سال

101) حداقل مبلغ لازم براي افتتاح حسابهاي سپرده سرمايه‌گذاري بلندمدت چقدر ست؟

حداقل مبلغ لازم برای افتتاح حساب های سپرده سرمایه گذاری بلندمدت بر مبنای مضاربی از مبالغ تعیین شده یکساله 100.000 ریال، دوساله 100.000 ریال ، سه ساله 200.000 ریال ، چهارساله 400.000 ریال و پنجساله 500.000 ریال به صورت چندین فقره در یکبرگ صادر می گردد.

102) حداقل موجودي براي افتتاح حسابهاي قرض‌الحسنه پس انداز چقدر است و قرعه‌کشي حسابهاي قرض‌الحسنه در چه تاريخي صورت مي‌گيرد ؟

حداقل مبلغ برای افتتاح حساب سپرده قرض¬الحسنه پس انداز 100.000 ریال می باشد . قرعه کشی حساب های قرض الحسنه سالیانه یکبار انجام می پذیرد که تاریخ آن از طریق رسانه های گروهی به اطلاع عموم خواهد رسید.

103) انواع وامهاي متداول در بانک ملي چيست و حداکثر مبلغ و حداکثر سنوات بازپرداخت و مبلغ قسط هر کدام چقدر است؟

وام خودرو: حداکثر مبلغ(000/000/70) حداکثر سنوات بازپرداخت(5 ساله) مبلغ قسط(1,628,778) وام کالا: حداکثر مبلغ(000/000/40) حداکثر سنوات بازپرداخت(3 ساله) مبلغ قسط(1,367,105 ) جعاله تعمیر مسکن: حداکثر مبلغ(000/000/50) حداکثر سنوات بازپرداخت(5 ساله) مبلغ قسط(1,189,497 ) قرض الحسنه ازدواج(برای هر یک از زوجین) حداکثر مبلغ(000/000/30) حداکثر سنوات بازپرداخت(3 ساله) مبلغ قسط(000/885) ريال

104) انواع صندوق امانات، مبلغ اجاره ساليانه و مبلغ وديعه سپرده هريک از آنها چقدر است؟

صندوق امانات در سه اندازه كوچك ، متوسط و بزرگ موجود مي باشد كه اجاره سالانه آن به ترتيب ذيل مي باشد . اجاره سالیانه: کوچک(000/110) متوسط(000/240) بزرگ(000/200/1) مبلغ ودیعه سپرده: کوچک(000/860) متوسط(000/000/2) بزرگ(000/000/9)

105) مبلغ عوارض خروج از کشور چقدر است؟

عوارض خروج از کشور به مقصد کليه کشورهاي جهان از طريق مرز هوايي مبلغ 650.000 ريال و از طريق زميني و دريائي مبلغ 150.000 ريال است.

106) آيا براي نصب برنامه به فايل BMI1_1.jad نياز است؟

فایل BMI1_1 از فایل‌های نصب اولین نسخه نرم‏افزار همراه بانک می‏باشد و به اطلاع می‏رساند فایل‌های با پسوند jad جهت واسط نرم‏افزار نصب نرم‏افزار بر روی یک سری گوشی‌های خاص از قبیل موتورولا و سامسونگ می‏باشد و جهت نصب نسخه نهایی نرم‏افزار می‏بایست از فایل BMI2_1.jad در کنار یکی از فایل‌های BMI2.1.jar یا BMI2.1-Toach.jar بهره برد.

107) رمز عبور كه در ابتداي ورود به سيستم تعيين مي گردد ، چند رقم بايد باشد ؟

رمز عبور اولیه از 3 تا 9 رقم می‌تواند تعیین گردد، فقط باید در نظر داشت که نرم‏افزار از پذیرش رمزهای ساده مثل 1111 یا 1234 اجتناب می‌نماید.

108) پس از نصب برنامه ليست سرويسها به صورت كامل نمايش داده نمي شود؟

پس از نصب برنامه لیست سرویس‌‏ها به صورت کامل نمایش داده می‌شود ولی تا قبل از فعال شدن و ثبت حساب‌‏ها امکان دسترسی به گزینه‌های موصوف غیرفعال می‌باشد

109) آيا رمز حساب همان رمز دوم (رمز اينترنتي ) مي باشد؟

خیر. رمز حساب رمزی است که یا توسط گزینه 6 تلفن بانک قرائت می‌گردد و یا توسط نرم‏افزار همراه بانک درخواست گردیده و در پاسخ از سوی سرور همراه بانک برای مشتری ارسال می‌گردد.

110) رمز دوم (رمز اينترنتي ) چيست و چگونه دريافت مي گردد؟

رمز دوم (رمز اینترنتی) رمزی است که برای خریدهای اینترنتی و بدون حضور فیزیکی کارت صورت می‌پذیرد و در درگاه‌های پرداخت اینترنتی و یا تلفنبانک مورد استفاده قرار می‌گیرد که توسط استفاده از گزینه عملیات رمز در دستگاه‌های خودپرداز دریافت می‌گردد.

111) نحوه تهيه رمز حساب به چه صورت مي باشد؟

نحوه تهیه رمز حساب -از طریق تلفنبانک با درج شماره کارت و رمز دوم کارت و انتخاب گزینه 6 سامانه تلفنبانک -از طریق نرم‏افزار همراه بانک و ورود به گزینه دریافت رمز حساب و درج شماره کارت و رمز دوم کارت و ارسال آن به سرور نرم‏افزار همراه بانک -از طریق گزینه Teller 430 شعبه

112) در صورتيكه رمز حساب فراموش شده چه بايد كرد؟

در صورت فراموش شدن رمز حساب می‌توان از طریق بند فوق مجدداً آن را بازیابی و استفاده نمود

113) در صورت داشتن چند شماره حسا ب مي توان همه آنها را تعريف كرد؟ و كدام بعنوان حساب پيش فرض انتخاب مي شود؟

در صورت داشتن چند حساب می‌توان تمام آنها را تعریف نمود، لیکن در ابتدا اولین حساب به عنوان پیش‌فرض تعیین می‌گردد. ولی با ورود به گزینه تعیین حساب پیش‌فرض از منوی حساب‌ها می‌توان حساب دیگری را به عنوان پیش‌فرض تعیین نمود.

114) براي دريافت رمز حساب از طريق برنامه همراه بانك به چه اطلاعاتي نياز است ؟

از طریق بند 122قابل بهره‌برداری است.

115) آيا در صورت نصب نسخه جديد برنامه بايد كليه تنظيمات (حسابها ، سرويس ها و..) مجدداً وارد شود؟

خیر. درصورتی که قبلاً از نسخه دیگری از نرم‏افزار همراه بانک ملی استفاده می‌شده‌است فقط نیاز است که از منوی حساب‌های گزینه بروزرسانی اطلاعات حساب‌‏ها انتخاب شود.

116) آيادر صورت تعويض گوشي موبايل و نصب برنامه بايد كليه تنظيمات (حسابها ، سرويس ها و..) مجددا وارد شود ؟

در صورت تعویض سیم‌کارت لازم است از منوی حساب‌‏ها گزینه انتقال حساب‌‏ها به سیم کارت فعلی انتخاب گردد و برای سرویس‌های یک طرفه نیز یک بار گزینه انتقال سرویس‌‏ها به سیم‌کارت فعلی از منوی سرویس‌های یک طرفه انتخاب و اجرا گردد.

117) در صورت تعويض سيم كارت چگونه مي توان از اطلاعات ثبت شده گذشته استفاده نمود ؟

از طریق بند 126 قابل استفاده می‌باشد.

118) گزينه انتقال حساب به سيم كارت فعلي چه كاربردي دارد ؟

توجه به بند 127

119) گزينه انتقال حساب به سيم كارت فعلي چه كاربردي دارد ؟

توجه به بند127.

120) بروز رساني اطلاعات حساب چه كاربردي دارد ؟

توجه به بند 126.

121) آيا رمز حساب دريافتي را مي توان تغيير داد ؟

بله. توجه به بند 122

122) گزينه صورتحساب چند تراكنش را نمايش مي دهد ؟

سه تراكنش آخر را نمايش مي دهد .

123) آيا انتقال وجه بين حسابهاي ساير بانكها موجود است ؟

بله. وجود دارد با استفاده از کد شبای حساب مقصد

124) آيا انتقال وجه بين حسابهاي مشتريان موجود است ؟

بله. انتقال وجه بین حساب‌های یک مشتریان نیز وجود دارد.

125) سقف مبلغ قابل انتقال از طريق انتقال وجه بين حسابها چه ميزان مي باشد ؟

در حال حاضر انتقال وجه بین حساب‌های یک مشتری بدون محدودیت سقف انتقال وجه به حساب‌های دیگران دارای سقف انتقال وجه 5.000.000 ريال می‏باشد.

126) چرا انتقال وجه بين حسابهاي يك مشتري با موفقيت انجام نمي شود ؟

در نسخه 2.1 پس از اعمال احراز هویت الکترونیکی جهت فعال‌سازی تراکنش‌های مالی در شعبه انتقال وجه بین حساب‌های یک مشتری صورت می‌پذیرد.

127) در صورت استفاده از گزينه استعلام چك پيام "شماره چك متعلق به اين حساب نمي باشد" دريافت مي شود ؟

در صورتی که شماره چک اعلامی مربوط به مشتریان نباشد یا خارج از فرمت اعلامی نرم‏افزار درج گردد ممکن است چنین پیام اخطاری دریافت شود.

128) امكان خريد شارژ چه سيم كارتهايي موجود است؟

امکان خرید شارژ سیم‌کارت ایرانسل و همراه اول و تالیا وجود دارد.

129) سرويس هاي يك طرفه چه كاربردي دارد ؟

سرویس‌های یک طرفه جهت اعلام تراکنش‌هایی که بر روی حساب مشتری در طی روز صورت پذیرفته (سه تراکنش آخر) و تراکنش‌های خاص مانند واریز حقوق و واریز سود سهام و ... و تراکنش‌هایی که بر روی حساب مشتری بیش از مبلغ خاص را اعلام می‌نماید.

130) چه سرويس هايي را مي توان به عنوان سرويس يك طرفه انتخاب نمود ؟

به بند 140توجه شود.

131) گزينه سه تراكنش آخر در منوي سرويس هاي يك طرفه چه كاربردي دارد ؟

به بند 140توجه شود.

132) گزينه تراكنشهاي خاص در منوي سرويس هاي يك طرفه چه كاربردي دارد ؟

به بند 140توجه شود.

133) گزينه بيش از مبلغ خاص در منوي سرويس هاي يك طرفه چه كاربردي دارد ؟

به بند 140توجه شود.

134) زمان ارسال پيام مربوط به سرويس هاي يك طرفه چه زماني مي باشد آيا Online است يا به صورت batch انجام مي شود ؟

در حال حاضر Online نمی‌باشد و در آخر وقت اداری حدود ساعت 16:30 ارسال می‏گردد. البته امکان دریافت پیامک به صورت Online نیز توسط این اداره در دست پیگیری می‏باشد.

135) در صورت عدم تمايل به دريافت پيام هاي سرويس يك طرفه آيا مي توان آنرا غير فعال كرد ؟

با نصب نسخه 2.5 نرم‏افزار همراه بانک با ورود به گزینه حذف سرویس یک طرفه در منوی سرویس‌های یک طرفه این امکان میسر می‏باشد.

136) تاريخ انقضاي سرويس هاي يك طرفه به چه معني مي باشد ؟

تاریخ انقضای سرویس یک طرفه به این معنی می‏باشد که پس از تاریخ انقضاء دیگر پیامکی از سوی بانک در قالب سرویس یک طرفه ارسال نمی‌شود مگر اینکه پس از انقضای این سرویس مجدداً سرویس موصوف تمدید گردد.

137) آيادر صورت نصب نسخه جديد برنامه همراه بانك و يا تعويض گوشي اطلاعات سرويس ها از بين مي رود ؟

در صورت نصب نسخه جدید بهتر است قبل از نصب نرم‏افزار قبلی پاک شود و پس از نصب، گزینه بروزرسانی حساب‌‏ها از منوی حساب‌‏ها اجرا

138) در صورت تعويض سيم كارت آيا مي توان سرويس هاي يك طرفه تعريف شده در سيم كارت قبل را بروز رساني كرد ؟

با نصب نسخه 2.5 نرم‏افزار توسط گزینه انتقال به سیم‌کارت فعلی از منوی سرویس‌های یک طرفه این امکان وجود دارد.

139) آيا پس از نصب برنامه امكان تغيير زبان وجود دارد ؟

بله. در قسمت تنظیمات با ورود به انتخاب زبان امکان تغییر زبان برنامه فراهم می‏باشد.

140) آيا امكان تغيير رمز ورود به برنامه وجود دارد ؟

بله. در قسمت تنظیمات با ورود به انتخاب تغییر رمز عبور برنامه فراهم می‏باشد.

141) آيا امكان اضافه كردن شماره هاي مركز پيام كوتاه در سيستم وجود دارد ؟

خیر. امکان اضافه کردن شماره‌های مرکز پیام کوتاه در سیستم وجود ندارد.

142) بازگشت به تنظيمات اوليه چه كاربردي دارد ؟

بازگشت به تنظیمات اولیه در این نرم‏افزار به این منظور است که مشتری وقتی می‌خواهد تنظیمات نرم‏افزار را پاک نموده و یا زمانی که بخواهد گوشی خود را بفروشد یا به دیگری واگذار نماید از این گزینه استفاده می‌نماید.

143) چگونه نسخه برنامه و تاريخ انتشار آن را مي توان استخراج كرد ؟

با انتخاب گزینه درباره ... در منوی اصلی از نسخه برنامه و تاریخ انتشار آن می‌توان آگاهی پیدا نمود.

144) 1-چرا تا كنون امتياز دوره آموزشي در پرونده اينجانب ثبت نشده است؟

•اطلاعات مربوط به دوره‌هاي آموزشي توسط اداره كل آموزش ثبت و در هفته اول هر ماه از طريق پست الكترونيكي به اين اداره كل ارسال مي‌گردد و درصورتيكه ايرادي در ثبت اطلاعات موجود نباشد، اطلاعات از طريق دايره آمار در سيستم جامع وارد مي‌گردد و با ارسال اطلاعات به اداره كل انفورماتيك و خدمات نوين در فيش حقوقي نمايش داده مي‌شود. مرحله ارسال اطلاعات توسط اداره كل آموزش به علل مختلف حداقل 2 ماه بعد از اتمام دوره به طول مي‌انجامد.

145) چرا امتياز بسيج بنده برقرار نشده است؟

•برقراري مزاياي عضويت در بسيج منوط به ارايه گواهي عضويت در پايگاه مقاومت بسيج است. گواهي‌هاي ارسالي بايد به تأييد پايگاه مقاومت بسيج شهيد مصطفي خميني بانك در مركز و نمايندگان پايگاه در استان‌ها برسد.

146) چرا سفر تشويقي زائرسراي مشهد و متل بابلسر در فايل تشويقات مشاهده نمي‌شود؟

•باتوجه به اين‌كه به سفرهاي تشويقي امتيازي تعلق نمي‌گيرد و در محاسبات حقوق بدون اثر هستند، در سال 84 تصميم گرفته شد تا به منظور جلوگيري از اختلال در پردازش اطلاعات در سيستم جامع پرسنلي و اداري از ثبت اين موارد خودداري گردد.

147) مابه‌التفاوت ناشي از تغيير امتيازات شغلي كاركنان (تغيير شغل، مدرك تحصيلي، تشويقي، جبهه و جانبازي و ... ) در چه تاريخي پرداخت مي‌گردد؟

تغيير امتيازات شغلي كاركنان ناشي از صدور احكام شامل دو دسته مي‌باشد: الف) تغيير امتياز ناشي از صدور احكامي كه تاريخ برقراري آنها از 1/1/79 به بعد مي‌باشد؛ مابه‌التفاوت ناشي از صدور چنين احكامي (تغيير شغل، مدرك تحصيلي، تشويقي و ... ) حداكثر يكماه پس از برقراري امتياز مربوطه در فيش حقوقي كاركنان محاسبه و طي فيش جداگانه‌اي ( فيش مابه‌التفاوت احكام) پرداخت مي‌گردد. ب) تغيير امتيازات ناشي از احكامي كه تاريخ برقراري آنها از 1/1/71 تا 1/1/79 مي‌باشد: مابه‌التفاوت ناشي از صدور اين احكام (مانند احكام جبهه‌ و جانبازي و سنوات خدمتي خارج از بانك) بدليل مضايق دسترسي به فايل حقوقي سنوات فوق (1/1/71 تا 1/1/79) صرفاً در دو مرحله (شهريور و اسفندماه هر سال) محاسبه و طي فيش جداگانه‌اي پرداخت مي‌گردد. يادآوري: چنانچه پس از برقراري امتياز مربوطه در فيش حقوقي ماهانه مابه‌التفاوت ناشي از آن در موعد مقرر (مقاطع زماني اشاره شده در بالا) پرداخت نگردد، كاركنان ذينفع مي‌بايست مراتب را از طريق مميزين حقوقي مستقر در واحدهاي محل خدمت (اداره، اداره امور شعب و شعب مستقل) پيگيري نمايند.

148) نحوه محاسبه وام ضروري و تفاوت آن چگونه است؟

30 برابر حقوق، جذب، تطبيق، عائله مندي و اولاد، جذب هيأت و مشاغل متصدي امور بانكي ، فوق العاده كسري صندوق و كارانه تحويلداري منهاي 156 برابر قسط وام (24 قسط)

149) زمان و نحوه تغيير شغل كاركنان چگونه است؟

•در صورت دارا بودن شرايط احراز از سوي متقاضي انجام مراحل زيرالزامي مي‌باشد. الف)رضايت واحد محل خدمت از نحوه عملكرد و رفتار كاركنان ب) وجود محل سازماني شغل مورد نظر ج) امكان تأمين جانشين د) موفقيت در آزمون مربوط

150) زمان برگزاري آزمون استخدامي بانك و شرايط آن چيست؟

انتشار آگهي استخدامي زمان خاص و معيني نداشته و بستگي به نياز بانك (كسري قابل ملاحظه) در مقاطع زماني خود دارد كه پس از موافقت مدير عامل محترم بانك و اخذ مجوز از مراجع ذي‌ربط و تعيين شرايط مورد نظر از حيث تعداد، جنسيت، سن، مقطع و رشته تحصيلي نسبت به انتشار آگهي اقدام مي‌گردد.

 

سوالات متداول اعتبارات

آيا بايد اقساط را ماهانه بپردازم؟

خير، مشتري مي تواند به هنگام عقد قرارداد تسهيلات، فاصله بين اقساط را مطابق مقررات موجود در بانک، هر چند ماه يک بار تعيين نمايد.

باتوجه به اينکه سررسيد اقساط تسهيلات اول هر ماه مي باشد ومعمولاً پرداخت حقوق ها باتأخير انجام مي گردد، آيا مي توان اقساط را ديرتر و بدون جريمه ديرکرد پرداخت نمود؟

اقساط در سررسيد ماهانه قرارداد بايد پرداخت شود و اين الزاماً ابتداي هر ماه نيست. ضمن اينکه به تعداد روز هاي دير کرد از سررسيد جريمه به مبلغ قسط تعلق مي گيرد.

آيا مي توان زودتر از سررسيد اقساط را پرداخت نمود؟

بلي، ولي مشمول تخفيف زود پرداخت نمي گردد.

در چه صورتي امکان برداشت اتوماتيک اقساط از حساب وجود دارد؟

مشتري مي بايست به شعبه اي که تسهيلات دريافت نموده است مراجعه و فرم مربوط به برداشت اتوماتيک اقسا{jcomments on}ط را تکميل نمايد، در اينصورت مبلغ اقساط در سررسيد بصورت سيستمي از حساب معرفي شده، پرداخت مي شود.

تا چه مرحله اي از احداث ساختمان بايد پيش رفته باشد تا بتوانم از تسهيلات «مشارکت در ساخت» استفاده نمايم؟

ملاک تصميم گيري پرداخت20% پيشرفت هزينه هاي اجرايي طبق گزارش کارشناسي مي باشد.

آيا براي دريافت تسهيلات «مشارکت در ساخت» داشتن گواهي عدم خلافي ملک الزامي است؟

بلي

براي دريافت تسهيلات «مشارکت در ساخت» پروانه ساختماني بايد چه مدت اعتبار داشته باشد؟

پروانه ساختماني بايد در زمان تشکيل پرونده داراي اعتبار باشد.

آيا مي توانم واحدهاي ساختماني را که براي ساخت آن تسهيلات دريافت نموده ام را پيش فروش نمايم؟

خير، طبق قرارداد تسهيلات مشارکت در ساخت که با بانک بسته مي شود شما اجازه پيش فروش واحدهاي در حال ساخت را نداريد.

آيا ملک مورد ترهين در طول دوره تسهيلات بيمه مي شود؟

بلي

سوالات متداول بانکداري الکترونيک

بر روي چه حسابهايي مي توان «کارت نقدي» دريافت کرد؟

براي حسابهاي کوتاه مدت، قرض الحسنه پس انداز و جاري مي توان کارت نقدي دريافت کرد.

بر روي يک حساب چه تعداد کارت نقدي صادر مي شود؟

براي حساب هاي انفرادي يک کارت صادر مي شود. صدور کارت نقدي براي هريک از صاحبان سپرده مشترک که «هر يک به تنهايي» حق برداشت از سپرده را دارند، با درخواست انفرادي صاحبان حساب امکان پذير خواهد بود. (در صورت تغيير در شرايط برداشت از سپرده، کارت نقدي صاحبان حساب باطل مي شود.) براي حسابهاي حقوقي کارت صادر نمي گردد.

با توجه به اينکه بر روي کارتهاي نقدي صادره براي حسابهاي مشترک فقط نام يکي از شرکا درج مي شود آيا شرکا د{jcomments on}يگر با در دست داشتن آن کارت مي توانند نسبت به انجام عمليات کارت از قبيل انتقال کارت به کارت يا درخواست رمز اقدام نمايند؟

براي حسابهاي مشترک که هر کدام از شرکا به تنهايي حق برداشت دارند امکان صدور کارت با نام خود فرد وجود دارد و بديهي است که فقط شريکي که اسمش روي کارت درج شده مي تواند نسبت به انجام عمليات ذکر شده اقدام نمايد.

آيا خريد شارژ تلفن همراه از طريق «دستگاه خودپرداز» کارمزد دارد؟

خير

اگر دستگاه خودپرداز به هنگام خريد شارژ همراه اول رسيد ندهد ولي مبلغ از حساب کسر شود چه بايد کرد؟

اگر مغايرت حاصل طي 72 ساعت اصلاح نشد، بايستي فرم مغايرت با مراجعه به شعبه تکميل نمود.

اگر کد شارژ دريافتي از دستگاه خودپرداز به دلايلي خوانا نباشد، چه بايد کرد؟

با داشتن کارت شناسايي معتبر به يکي از شعب بانک مراجعه نماييد.

آيا براي حساب هاي مشترک رمز تلفنبانک و اينترنت بانک صادر مي گردد؟

رمز ورود به تلفنبانک و اينترنت بانک براي مشتري صادر مي گردد نه براي حساب. مشتري در صورتي مي تواند از رمز براي استفاده از خدمات تلفنبانک و اينترنت بانک درحساب مشترک استفاده نمايد که داراي حق برداشت به تنهايي باشد.

آيا براي مشتريان حقوقي رمز استفاده از خدمات بانکداري الکترونيکي (از قبيل تلفنبانک، اينترنت بانک، همراه بانک و غيره) صادر مي شود؟

درحال حاضر مشتريان حقوقي با دريافت رمز ورود به خدمات الکترونيکي، مي توانند صرفاً به اطلاعات مانده حساب و صورتحساب دسترسي داشته باشند. بدليل محدوديت هاي حقوقي اين گروه از مشتريان امکان استفاده از ساير خدمات بانکداري الکترونيکي از قبيل انتقال وجه، خريد اينترنتي و همچنين همراه بانک... را ندارند.

بعد از چند بار اشتباه زدن رمزهاي ورود به تلفنبانک يا اينترنت بانک غيرفعال مي شوند؟

رمز اينترنت بانک و تلفنبانک را بعد از اينکه سه بار متوالي در روز اشتباه وارد نماييد براي يک ساعت غيرفعال مي شود درصورتيکه بعد از گذشت يک ساعت مجدداً رمز را اشتباه وارد نماييد دسترسي شما مسدود خواهد شد و براي فعالسازي دوباره آن بايستي به شعبه مراجعه نماييد.

آيا در صورت استفاده نکردن از رمزها آنها غير فعال مي شوند؟

خير، رمزهاي صادره توسط شعبه در صورت استفاده نکردن غير فعال نمي شوند.

من رمز انتقال وجه خود را فراموش کرده ام خواهشمند است آن را به ايميل من ارسال فرماييد.

ارسال رمز به ايميل مشتري به دلايل امنيتي ميسر نيست. براي دريافت رمز اينترنت بانک و تلفنبانک (ورود و انتقال وجه) و همچنين رمز کارت نقدي بايستي به همراه کارت ملي، شناسنامه و دفترچه حساب به يکي از شعب بانک پارسيان مراجعه نماييد. رمز دوم کارت نقدي (رمز اينترنتي) را با مراجعه به يکي از دستگاه هاي خودپرداز بانک پارسيان مي توانيد به دلخواه تعيين نماييد.

حداکثر ارقام براي «رمز تلفنبانک» چقدر است؟

8کاراکتر

اکنون در خارج از ايران هستم و امکان مراجعه به صورت حضوري ندارم و از طرفي نياز به استفاده از «اينترنت بانک» دارم، چگونه مي توانم؟

مي توانيد با مراجعه به کنسولگري ايران به فردي امين در ايران، براي دريافت رمز يا ساير خدمات بانکي خود وکالت دهيد. تا با مراجعه به شعبه نسبت به اخذ رمز اينترنت بانک شما اقدام نمايند. در کشورهايي که ايران فاقد کنسولگري مي باشد مي توان به دفتر حافظ منافع ايران در آن کشور مراجعه و به شرح فوق عمل شود.

تفاوت بين «رمز اينترنتي کارت نقدي» و «رمز اينترنت بانک» چيست؟

رمز اينترنتي کارت به منظور خريد کالا و خدمات به صورت اينترنتي مي باشد ولي رمز اينترنت بانک به منظور ورود به سامانه اينترنت بانک و عمليات انتقال وجه بين حسابها است.
رمز اينترنتي کارت نقدي در دروازه «مديريت پرداخت کارت» براي انتقال وجه بين کارتهاي عضو شتاب استفاده مي شود ولي رمز اينترنت بانک در دروازه «ورود به اينترنت بانک» استفاده مي شود.
براي دريافت رمز دوم کارت نقدي (رمز اينترنتي کارت نقدي)، مشتري بايد به يکي از دستگاه هاي خودپرداز بانک پارسيان مراجعه کرده و گزينه تغيير رمز اينترنتي را انتخاب نموده و عددي 5 الي 12 رقمي را براي کارت خود تعريف کند ولي رمز اينترنت بانک (ورود و انتقال وجه) در شعبه صادر مي گردد.

آيا رمز ورود و انتقال وجه «اينترنت بانک» را مي توان تغيير داد؟

بلي، در قسمت بالاي صفحه اينترنت بانک با انتخاب گزينه «تغيير رمز» و انتخاب «رمز ورود» يا «انتقال وجه» مي توان هر يک از رمزها را تغيير داد.

آيا اگر رمز جديد براي ورود به اينترنت بانک صادر شود، رمز انتقال وجه قبلي در اينترنت بانک قابل استفاده است؟

بلي اين دو رمز جداي از يکديگر بوده و و به صورت مستقل توسط شعبه قابل صدور مي باشند و خود مشتري نيز مي تواند به صورت مستقل اين دو رمز را  تغيير دهد.

آيا براي مشتريان حقوقي «رمز اينترنت بانک» صادر مي گردد؟

براي حسابهاي حقوقي رمز ورود صادر مي شود ولي رمز انتقال وجه صادر نمي گردد.

آيا حسابهاي ارزي را نيز مي توان در «اينترنت بانک» کنترل کرد؟

بلي، در صورتي که مشتري داراي رمز اينترنت بانک باشد، مي تواند از خدمات اينترنت بانک بر روي کليه حسابهاي متعلق به اين شماره مشتري اعم از ريالي و ارزي استفاده نمايد.

آيا مي توان ارسال پيامک هشدار ورود به تلفنبانک يا اينترنت بانک را غيرفعال نمود؟

بلي، بايستي به شعبه مراجعه نماييد. اما پيشنهاد مي گردد جهت حفظ امنيت حساب اين امکان حذف نگردد.

شِبا چيست؟

شِبا مخفف «شناسه حساب بانکي ايران» مي باشد و شماره ايست 24 رقمي که يک حساب بانکي را به صورت منحصر به فرد در تمام نظام بانکي ايران مشخص مي کند.

براي درج کد شبا در سامانه «ساتنا»، کدها بايد به چه صورت وارد شوند؟

ارقام به ترتيب و بدون ورود هيچگونه کاراکتر ديگر بايد وارد شوند.

آيا در استفاده از سيستم «ساتنا» بايد شخص حواله کننده مشتري بانک باشد؟

با توجه به اينکه ساتنا در واقع نوعي انتقال وجه بين دو حساب مي باشد و در صورت بروز مشکل وجه به حساب مبدا باز مي گردد، لذا مشتري بايد حتماً در شعبه حساب داشته باشد تا بتوانند از اين خدمت استفاده نمايد.

آيا انتقال وجه از طريق «سيستم پايا» کارمزد دارد؟

در حال حاضر کارمزدي ندارد.

سقف انتقال وجه در «سيستم پايا» چقدر است؟

سقف مجموع پرداخت هاي روزانه به صورت پيش فرض 150.000.000 ريال مي باشد. و اين سقف براي مقاطع روزانه، هفتگي، ماهانه و سالانه در شعبه قابل تغيير است.

در «سيستم پايا» شماره حساب مقصد را چگونه بايد وارد نمود؟

حساب مبدا و تمامي حسابهاي مقصد بايد مطابق با مشخصات شناسه حساب بانکي ايران «شبا» باشند. (24کاراکتر+IR)

در «سيستم پايا» چند حساب مبدا و مقصد مي توان تعيين نمود؟

همه تراکنشها از يک تراکنش مبدا انجام مي گيرد ولي تا 100 تراکنش براي واريز بعنوان حساب مقصد مي توان در نظر گرفت.

براي استفاده از فايل اکسل در «سيستم پايا» چه مواردي را بايد در نظر گرفت؟

جمع پرداخت ها درست ثبت شود
تعداد تراکنشها درست ثبت شود
سطر خالي وجود نداشته باشد

در شرح تراکنش صورتحساب، انتقال وجه از طريق «سيستم پايا» چگونه مشخص مي شود؟

عبارت «پايا» و نيز کد 5 رقمي شناسه دستور پرداخت تراکنش، در صورتحساب مبدا و مقصد درج مي شود.

اگر پيام «ارسال شد» در «سيستم پايا» منعکس شده باشد ولي وجه به حساب مقصد واريز نشده باشد، تکليف چيست؟

حالتي که حساب مقصد به هر دليلي (مانند مسدودي يا بسته بودن) مشکل داشته باشد و وجه مورد نظر به حساب مقصد واريز نشده باشد وجه به حساب مبدأ عودت داده مي شود.

اگر کد پيگيري در «سيستم پايا» فراموش شود چه کار بايد کرد؟

در صورتي که ثبت درخواست با مراجعه به شعبه انجام گرفته باشد، مشتري مي تواند به شعبه مراجعه نموده و کد پيگيري خود را دريافت نمايد و در صورتي که ثبت درخواست از طريق اينترنت انجام گرفته باشد فهرست درخواستهاي ثبت شده با ورود بازه زماني قابل دستيابي مي باشد.

يا بعد از ثبت تراکنش در «سيستم پايا» و دريافت کد پيگيري مي توان تراکنش را کنسل نمود؟

خير، بعد از دريافت کد پيگيري ديگر امکان حذف دستور وجود ندارد.

سوالات متداول ارزي

حداقل موجودي براي افتتاح حساب ارزي چقدر است؟

حداقل موجودي براي افتتاح سپرده مدت دار ارزي 1.000 واحد ارز مورد نظر و براي افتتاح حساب قرض الحسنه ارزي 100 واحد ارز مورد نظر مي باشد.

حداقل دوره براي تخصيص سود به سپرده ارزي چقدر است؟

حداقل 30 روز و پرداخت سود بصورت ماهانه انجام مي شود.{jcomments on}

در صورت بستن سپرده ارزي قبل از سررسيد سود به چه صورت محاسبه مي شود؟

بر مبناي سود سپرده دوره قبل کمتر از يکسال و بدون احتساب جريمه محاسبه و پرداخت مي شود.

آيا براي افتتاح حساب مدت دار ارزي حساب ديگري هم بايد افتتاح کرد؟

بلي، بايستي حساب قرض الحسنه ارزي با حداقل موجودي 100واحد ارز مورد نظر براي واريز سود حساب مدت دار ارزي افتتاح نمود.

آيا مي توان حساب قرض الحسنه ريالي را بعنوان حساب واريز سود سپرده ارزي معرفي نمود؟

خير، با توجه به اينکه سود هر سپرده سرمايه گذاري مدت دار ارزي با نوع ارز آن يکسان مي باشد، بنابراين متقاضي افتتاح حساب مذکور در زمان افتتاح مي بايست حداقل داراي يک حساب قرض الحسنه پس انداز ارزي به همان ارز نزد بانک باشد تا به عنوان حساب سپرده واريز سود به سيستم معرفي گردد.

سقف خريد ارز بدون منشاء توسط بانک چقدر است؟

مطابق قانون مبارزه با پولشويي، حداکثر وجه نقدي که هر شخص بدون ذکر منشأ تأمين آن مي تواند جهت انجام هرگونه خدمات به سيستم بانکي ارائه نمايد، معادل 150.000.000ريال بابت تمامي ارزهاي مجاز مي باشد.

نرخ مرجع ارز چيست؟

نرخي است که روزانه توسط بانک مرکزي تعيين مي شود.

آيا ارسال ارز از خارج از کشور به حساب ريالي امکان پذير هست؟

بلي، بعد از دريافت حواله توسط شعبه موردنظر از مديريت بين الملل، مشتري بايستي به شعبه مراجعه و درخواست انتقال مبلغ حواله به حساب ريالي خود نمايد.

آيا دريافت حواله فقط براي مشتريان بانک صورت مي گيرد؟

خير درصورتيکه در حواله وارده، آدرس، نام و شماره تماس گيرنده حواله ذکر شده باشد، طي تماس تلفني بانک با ذينفع حواله، شعبه مورد نظر وي مشخص و ذينفع جهت اخذ مبلغ حواله به شعبه مذکور راهنمايي مي گردد.

مراحل و شرايط صدور تمکن مالي چيست؟

در صورتيکه تاييد وزارت امور خارجه مورد نظر سفارت خانه باشد:
1- صدور فرم گواهي تاييد سپرده توسط واحد ريالي شعبه به فارسي
2- تاييد مديريت عمليات ارزي
3- ترجمه توسط دارالترجمه (مشتري بايد به دارالترجمه سفارش کند که فرم را به تاييد وزارت خارجه برساند)
در صورتيکه تاييد وزارت امور خارجه مورد نظر سفارت خانه نباشد:
1- صدور فرم گواهي تاييد سپرده توسط شعب ريالي
2- ترجمه توسط شعب ارزي

من ساکن شهرستان هستم براي دريافت گواهي تمکن به زبان انگليسي چگونه مي توانم اقدام کنم؟

براي دريافت گواهي تمکن مالي نيازي نيست که از شهرستان به تهران مراجعه نماييد. شما مي توانيد درخواست گواهي تمکن مالي خود را به يکي از شعب شهرستان محل سکونت خود ارائه نماييد. سپس همکاران شعبه درخواست شما را براي واحد ارزي مربوط در تهران ارسال مي کنند. گواهي تمکن پس از صدور به شعبه درخواست کننده ارسال خواهد شد و شما مي توانيد با مراجعه به شعبه گواهي تمکن خود را دريافت نماييد.

سوالات متداول ريالي

مدارک لازم براي افتتاح سپرده هاي کوتاه مدت و مدت دار چيست؟

افراد حقيقي: تکميل فرم افتتاح حساب، اصل و تصوير شناسنامه، اصل و تصوير کارت ملي
افراد حقوقي: اصل و تصوير مدارک ثبتي شرکت، شامل: آگهي تأسيس، اساسنامه، روزنامه رسمي آخرين تغييرات شرکت، اظهارنامه ثبت شرکت، شرکت نامه،شناسه حقوقي شرکت، اصل و تصوير شناسنامه مديران شرکت، اصل و تصوير کارت ملي مديران شرکت و پيش بيني اختيار افتتاح حساب در اساسنامه

شرايط افتتاح حساب مشترک چيست؟

تمامي شرکا که هريک داراي شرايط افتتاح حساب مورد نظر به صورت انفرادي مي باشند، با در دست داشتن مدارک شناسايي لازم براي افتتاح حساب به بانک مراجعه مي کنند.

ولي به چه کسي خطاب مي شود؟

پدر و جد پدري را ولي گويند.

حداقل سن براي افتتاح حساب سپرده سرمايه گذاري کوتاه مدت و مدت دار چند سال است؟

حداقل سن افراد براي افتتاح حساب سپرده سرمايه گذاري کوتاه مدت عادي يا مدت دار، 18 سال مي باشد. (افتتاح حساب {jcomments on}خارج از شرايط سني فوق توسط ولي يا قيم انجام مي پذيرد.)

آيا ولي و يا قيم مي تواند با فرزند صغير خود و يا براي فرزندان زير 18 سال خود حساب مشترک افتتاح کند؟

الف) ولي مي تواند با فرزند صغير خود حساب مشترک افتتاح نمايد و ولي تا 18 سالگي صغير اختيار دارد نسبت به حساب بازشده دخل و تصرف داشته باشد (برداشت، بستن و...)، پس از 18 سالگي و کبيرشدن صغير، اختيار اداره حساب با خود وي مي باشد.
ب) قيم با اذن دادسراي سرپرستي صغار مي تواند نسبت به افتتاح حساب مشترک با صغير (با شرايط مذکور در بند الف) اقدام نمايد.

اگر پدري تابعيت افغان داشته باشد ولي مادر ايراني باشد، شرايط افتتاح حساب به چه صورت است؟

فرزند در اين حالت افغاني محسوب شده و تابع قوانين افتتاح حساب اتباع بيگانه مي باشد.

مدارک لازم براي افتتاح سپرده سرمايه گذاري براي اتباع خارجي چيست؟

اتباع خارجي علاوه بر دارابودن شرايط و مقررات افتتاح حساب مزبور، بايستي مدارک زير را براي افتتاح حساب به شعبه ارائه نمايند:
1- ارائه اصل و کپي گذرنامه معتبر
2- ارائه اصل و کپي کارت هويت
3- ارائه اصل و کپي کارت اقامت موقت- کارت آمايش 8
4- ارائه اصل و کپي دفترچه اقامت يا پناهندگي
5- ارائه آدرس محل اقامت دائم براساس مدارک مثبته
6- ارائه معرفي¬نامه از دو نفر معرف قابل قبول بانک
7- اقرارنامه و تعهد مبني بر نداشتن تخلف مالي در ساير کشورها

شرايط افتتاح حساب براي افراد نابينا، بي سواد و معلولين از ناحيه دو دست چگونه است؟

اين افراد به هنگام ثبت مشخصاتشان در سيستم يک فرد مورد اعتماد و نمونه مهر يا امضا خود را کتباً به شعبه معرفي مي نمايند حضور همزمان مشتري با فرد معتمد او در شعبه هنگام تکميل فرم هاي مربوط و انجام عمليات بانکي الزامي است.

شرايط افتتاح حساب براي محجورين چگونه است؟

به استناد قانون مدني محجورين شامل سه گروه 1-سفيه 2-مجنون 3-صغير مي باشند.
در خصوص سفيه و مجنون تا قبل از رسيدن به سن 18 سالگي، پدر (ولي) حق افتتاح حساب به  نام محجور يا برداشت از حساب وي را دارد. بعد از 18 سالگي بايستي ولي يا قيم محجور به دادسرا مراجعه و قيم نامه بگيرد. در خصوص صغير حتي قبل از رسيدن به 18 سال تمام با دريافت حکم رشد از دادگاه ذيصلاح قادر به برداشت از حساب خود مي باشد.

حداقل زمان و حداقل موجودي براي تعلق سود به سپرده چه ميزان مي باشد؟

حداقل موجودي براي تعلق سود به سپرده کوتاه مدت عادي 500.000 ريال و براي سپرده کوتاه مدت ويژه و بلندمدت 1.000.000 ريال مي باشد. انتخاب تاريخ سررسيد دلخواه براي مواعد پرداخت سود علي الحساب، در اختيار مشتري بوده و اين تاريخ تا زمان فرا رسيد اولين نوبت از پرداخت سود، قابل تغيير مي باشد. پرداخت سود علي الحساب در هر يک از اين مواعد، منوط به آن است که از تاريخ افتتاح سپرده يا از تاريخ تأمين حداقل موجودي مورد نياز جهت تعلق سود، حداقل يک ماه تمام سپري شده باشد. بديهي است به مبالغي که در خلال ماه نخست افتتاح از سپرده برداشت شود، سودي تعلق نمي گيرد.

فرمول محاسبه سود ماهانه سپرده به چه صورت است؟

 سود يک ماه= تعداد روز * نرخ سود* مبلغ/36500
تعداد روز براي ماه­هاي مربوط به شش ماه اول سال 31 روز و براي ماه اسفند (در صورتي که سال کبيسه نباشد) 29 روز در نظر گرفته مي­شود.
براي سپرده بلندمدت مبلغ سپرده ثابت و مشخص مي­باشد ليکن براي سپرده کوتاه­ مدت بايد حداقل مانده روزانه جهت محاسبه سود در نظر گرفته شود.

آيا تاريخ واريز سود سپرده را مي توان به دلخواه تعيين کرد و يا تغيير داد؟

تعيين تاريخ واريز سود سپرده در روز افتتاح و تغيير آن تا قبل از واريز اولين سود امکان پذير است.

اگر تاريخ واريز سود مشخص نشود در چه تاريخي سودها واريز مي شود؟

در تاريخ معادل تاريخ افتتاح حساب

آيا شماره حساب واريز سود را مي توان تغيير داد؟

بلي

آيا مي توان حساب شخص ديگري را بعنوان حساب واريز سود سپرده بلندمدت معرفي کرد؟

بلي

آيا امکان انتقال سپرده به شخص ديگر وجود دارد؟

صرفاً يکبار به يکي از اقوام درجه يک (پدر، مادر، همسر، فرزندان)

شرايط انتقال سپرده به غير چيست؟

حضور انتقال دهنده و انتقال گيرنده (که الزاماً يکي از بستگان درجه اول انتقال دهنده مي باشد.) به صورت همزمان در شعبه با ارائه کارت شناسايي معتبر و در صورتي که انتقال گيرنده مشتري بانک نباشد همراه داشتن شناسنامه و کارت ملي وي الزامي است و بايد احراز و اطمينان از اينکه انتقال گيرنده يکي از افراد درجه اول صاحب حساب مي باشد از سوي شعب صورت پذيرد. شايان ذکر است در صورت مسدود بودن سپرده يا سابقه انتقال آن در گذشته، امکان انتقال وجود نخواهد داشت.

شرايط و ضوابط قرعه كشي حسابهاي قرض الحسنه چيست؟

حساب هاي حائز شرايط شركت در قرعه كشي هر سال (که الزاماً طي سه ماه نخست سال برگزار مي گردد)، عبارتند از حساب هايي كه در روز قرعه كشي مفتوح و فعال بوده و مانده آنها «حداقل به مدت 3 ماه در سال گذشته» يا «از آخرين روز كاري سال گذشته لغايت روز قرعه کشي سال جاري»، بصورت پيوسته حداقل 500.000 ريال بوده باشد. شرط تعلق جايزه به گروه اخير، حفظ حداقل موجودي (به صورت پيوسته) حداقل تا پايان خردادماه ميباشد. براي هر سپرده حائز شرايط شرکت در قرعه کشي، به ازاي هر 50.000 ريال موجودي در هر روز از سال گذشته، يک امتياز محاسبه گرديده و در روز قرعه کشي، هر سپرده به تناسب ميزان امتياز خود، از احتمال بيشتري براي برنده شدن برخوردار مي باشد.

آيا مي توان موجودي سپرده را افزايش داد؟

فقط به حساب کوتاه مدت، قرض الحسنه پس انداز و جاري مي توان مبالغ را واريز نمود. حساب هاي سپرده سرمايه گذاري کوتاه مدت ويژه و بلندمدت قابليت واريز ندارند ولي مي توان به صورت فقره اي از آنها برداشت نمود.

آيا شخص براي واريز وجه بايد کارت شناسايي همراه داشته باشد؟

بلي، طبق بخشنامه بانک مرکزي جمهوري اسلامي ايران، بانکها موظفند براي ارائه کليه خدمات بانکي از مشتري کارت شناسايي اخذ نمايند.

آيا نامي که اشخاص همراه امضا مي نويسند جزء امضا محسوب مي شود و در زمان برداشت از حساب حتماً بايد نام را همراه امضا بنويسند؟

اگردر هنگام معرفي امضاء، امضاء به همراه اسم معرفي شود در همه موارد که احراز هويت صورت مي پذيرد اسم جزء امضا محسوب مي گردد.

کارمزد برگشت زدن چک چقدر است؟

30.000 ريال به ازاء هر برگ چك

رفع سوء اثر از چکهاي برگشتي به چه ترتيب است؟

اگر قبل از 10 روز چک پاس شود سوء اثر برگشتي چک بصورت اتوماتيک انجام مي شود ولي بعد از 10 روز براي دارنده حساب جاري سوء اثر در اطلاعات بانک مرکزي ايجاد مي گردد. براي رفع سوءاثر آن بايد مراحل زير را انجام داد.
الف- تأمين موجودي چک
ب- ارائه لاشه چک به شعب
ج- ارائه رضايت نامه محضري ذينفع چک
د- واريز مبلغ چک به حساب و مسدود نمودن آن به مدت 2 سال

آيا براي پاس کردن چکي که برگشت خورده حتماً بايد کسي که گواهي عدم پرداخت چک به نام او صادر شده مراجعه کند يا شخص ديگري نيز مي تواند چک را پاس کند؟

با توجه به وحدت رويه و مفهوم ماده 11 قانون صدور چک، چک پس از صدور گواهي عدم پرداخت قابل انتقال به افراد است و البته منتقل اليه از اقامه دعواي کيفري محروم خواهد بود.

کارمزد رفع سوء اثر چک چقدر است؟

بر اساس آخرين دستور بانک مرکزي جمهوري اسلامي ايران به ازاي هر فقره چک 60.000 ريال

در صورت مفقودي يا سرقت چک بانکي يا رمزدار چه اقداماتي را بايد انجام داد؟

بايستي خريدار يا ذينفع چک به شعبه صادرکننده چک مراجعه و مراتب فقدان يا سرقت چک را کتباً به اطلاع بانک برساند.

تمبر مالياتي براي چه حسابهايي دريافت مي شود؟

براي افتتاح حسابهاي سپرده سرمايه گذاري (کوتاه مدت و مدت دار) و  قرض الحسنه جاري تمبر مالياتي باطل مي گردد.

چرا براي سپرده ها تمبر باطل مي کنند؟

در راستاي اجراي ماده 47 قانون ماليات هاي مستقيم «کليه قرادادها و اسناد مشابه آن ها که بين بانک ها و مشتريان آن ها مبادله و يا از طرف مشتريان تعهد مي شود در صورتي که در دفاتر اسناد رسمي ثبت نشود، معادل 10.000 ريال حق تمبر اخذ مي شود.»

آيا امضادار يک شرکت مي تواند صورتحساب شرکت را دريافت نمايد.

صورتحساب حساب هاي اشخاص حقوقي در صورتي به احد از امضاداران شرکت داده مي شود که اين اختيار براي وي در اساسنامه تصريح شده باشد. در غير اين صورت به نماينده معرفي شده از سوي شرکت که امضاداران، اين بخش از وظايف و حقوق خود را که اساسنامه براي آنان منظور داشته به نماينده مزبور تفويض نموده باشند.

در صورت فوت صاحب حساب، وراث چگونه مي توانند براي برداشت از حساب متوفي اقدام کنند؟

هريک از وراث يا قائم مقام قانوني آنان با در دست داشتن گواهي حصر وراثت و گواهي واريز ماليات بر ارث و گواهي فوت يا شناسنامه متوفي و شناسنامه يا مدرک شناسايي معتبر خود به شعبه و جهت دريافت سهم الارث خود اقدام نمايند. وراث متوفي مي توانند با ارائه گواهي فوت نسبت به دريافت مبلغ 10.000.000 ريال جهت پوشش بخش از هزينه هاي کفن و دفن اقدام نمايند.

تعرفه تبلیغات

 

 


تعرفه تبلیغات اینترنتی در صفحه اخبار وب سایت بانک نمونه:bnmi.ir
 
کد بنر مکان نمایش   قیمت ماهیانه (ریال) مکان آگهی
A همه صفحات سایت   300.000 سمت چپ زیرپرچم
B همه صفحات سایت   400.000 زیر اسلاید شو بنر
         
         
         
         

جهت درج تبلیغات با آدرس ایمیل های ذیل مکاتبه نموده،تاپس ازبررسی ازهمین طریق پاسخگوی شماباشیم.

ایمیل ما: این آدرس ایمیل توسط spambots حفاظت می شود. برای دیدن شما نیاز به جاوا اسکریپت دارید و{jcomments on} این آدرس ایمیل توسط spambots حفاظت می شود. برای دیدن شما نیاز به جاوا اسکریپت دارید

  شماره تلفن ما جهت درج تبلیغات: 09357052991    ساعات تماس: 4الی6عصر

فرمول سود وام‌ها در بانك‌هاي خصوصي و دولتي

فرمول محاسبه سود وام‌ها در بانك‌هاي خصوصي و دولتي چگونه است؟

با توجه به اينكه در حال حاضر نحوه محاسبه سود تسهيلات اعطايي در بانك‌هاي خصوصي و اكثر بانك‌هاي دولتي متفاوت است و به قرار اطلاع شوراي پول و اعتبار و بانك مركزي جمهوري اسلامي ايران اخيرا نحوه محاسبه سود بانك‌هاي خصوصي را مورد تاييد قرار داده‌اند و احتمال دارد بانك‌هاي دولتي نيز موظف به استفاده از فرمول محاسبه سود بانك‌هاي خصوصي گردند، ذيلا ضمن ارايه فرمول‌هاي مورد استفاده در بانك‌ها، دو جدول مقايسه‌اي جهت اطلاع درج گرديده است. با اين توضيح كه فرمول محاسبه سود در بانك‌هاي خصوصي و نحوه محاسبه سود در اين بانك‌ها مورد تاييد كارشناسان ذيربط مي‌باشد و بانك‌هاي دولتي در حال حاضر سود كمتري نسبت به سود واقعي از وام گيرندگان دريافت مي‌نمايند. 

فرمول محاسبه سود و قسط در بانك‌هاي خصوصي به قرار زير است:{jcomments on}

alt

فرمول محاسبه سود و قسط در بانك‌هاي دولتي به قرار زير است:

alt

فرق بین برات و سفت

در قانون تجارت اسمى از سفته برده نشده بلکه تحت عنوان فته طلب مورد توجه قرار گرفته است و ماده ۳۰۷ قانون تجارت درباره تعريف آن چنين مى‌گويد.  
 فته طلب سندى است که به موجب آن امضاءکننده تعهد مى‌کند مبلغى در موعد معين يا عندالمطالبه در وجه حامل يا شخص معين و يا به حواله‌کرد آن شخص کارسازى نمايد.  
 بنابراين در قانون تجارت سفته به‌عنوان يک سند شناخته شده که داراى دو رکن يا عنصر اصلى مى‌باشد که عبارتند از:  
 ۱. امضاءکننده يا متعهد يا بدهکار  
 ۲. گيرنده وجه که ممکن است فرد معينى بوده و يا اينکه حامل باشد.  {jcomments on}
 در ابتداى امر چنين به نظر مى‌رسد که سفته محدود و منحصر به امضاءکننده يعنى بدهکار و گيرنده وجه اعم از طلبکار و غير آن مى‌باشد ليکن در عمل سفته نيز ظهرنويسى مى‌شود يعنى در بسيارى از موارد علاوه بر طلبکار و بدهکار که طرفين اصلى سفته يافته طلب مى‌باشند ممکن است شخص ثالثى به نام متعهد يا ظهرنويس، متعهد به پرداخت وجه آن بشود بنابراين سفته هم تابع شرايط اساسى و عمومى قراردادها و تعهدات بوده و چون از اسناد تجارتى است قواعد و مقررات مربوط به اسناد تجارتى دربارهٔ آن حاکم و لازم‌الاجراء مى‌باشد.  
وجوه اشتراک بين برات و سفته

بين سفته و برات وجوه اشتراک زيادى وجود دارد که به چند نمونه آن اشاره مى‌شود:  
 ماده ۳۰۹ قانون تجارت مى‌گويد (تمام مقررات راجع به بروات تجارتى از مبحث چهارم الى آخر فصل اول اين باب در مورد فته طلب نيز لازم‌الرعايه مى‌باشد.)  
 ۱. سفته نيز ممکن است مانند برات وعده‌دار باشد يعنى براى مدتى بعد صادر شده باشد در اين‌صورت مقررات مربوط به برات در مورد وعده، درباره سفته هم جارى است.  
 ۲. انتقال برات از طريق ظهرنويسى به‌عمل مى‌آيد يعنى با پشت‌نويسي، برات از فردى به فرد ديگر انتقال مى‌يابد همين قاعده و روش در مورد سفته نيز جارى است.  
 ۳. ظهرنويسان سفته مانند ظهرنويسان برات در مقابل دارنده آن داراى مسؤوليت تضامنى بوده و متعهد به پرداخت آن مى‌باشد.  
 ۴. احکام و مقرراتى که به هنگام ورشکستگى تاجر يا شرکت در مورد برات رعايت مى‌گردد درباره سفته نيز لازم‌الرعايه مى‌باشد.  
 ۵. اعتراض به عدم پرداخت سفته مانند اعتراض به مواردى است که وجه برات پرداخت نمى‌گردد.  
 ۶. قوانين خارجى که در مورد برات بايد رعايت شود در مورد سفته نيز لازم‌الرعايه مى‌باشد.  
 ۷. پرداخت و تأديه وجه سفته هم مانند برات ممکن است به‌وسيله شخص ثالثى به‌‌عمل آيد در چنين مواردى همان قواعد و مقرراتى که درباره برات رعايت مى‌شود درباره سفته نيز مرعى خواهد بود.  
  فرق بين برات و سفته

 بين برات و سفته تفاوت‌هائى وجود دارد که به آنها وجوه افتراق برات و سفته هم مى‌گويند و به‌شرح زير مى‌باشند:  
 ۱. در برات حداقل نام سه نفر وجود دارد که عبارتند از برات‌کش، برات‌گير، برات‌دار ولى در سفته معمولاً دو نفر صادرکننده و بدهکار نقش دارند.  
 ۲. در برات مکان و محل پرداخت وجه شرط است ولى در سفته چنين شرطى وجود ندارد.  
 ۳. معاملات برواتى جزء معاملات تجارتى است خواه بين تاجر باشد و خواه بين غير تاجر ولى اگر سفته بين غير تاجر باشد عمل تجارتى محسوب نمى‌شود هر چند که از حيث ضمانت و وصول مانند برات است ولى ذاتاً عمل تجارتى نيست و معمولاً سفته بين افراد عادى هم مبادله مى‌گردد مانند اينکه کسى بخواهد از صندوق قرض‌الحسنه مبلغى وام دريافت کند در قبال پرداخت اقساط ماهانه به تعداد اقساط سفته تسليم نمايد در چنين مواردى سفته از اسناد تجارتى محسوب نمى‌گردد.  
 ۴. در برات قبول و نکول شرط است ولى در سفته قبول و نکول وجود ندارد بلکه صدور سفته و امضاء متعهد يا بدهکار در حقيقت به منزله قبول آن است.  
  مندرجات سفته (ماده ۳۰۸ قانون تجارت)
 مندرجات يا شرايط سفته به‌شرح زير مى‌باشد.  
 ۱. صادرکننده که در حقيقت همان بدهکار مى‌باشد و بايد آن را امضاء يا مهر نمايد.  
 ۲. تاريخ صدور آن مشخّص باشد.  
 ۳. مبلغى که بايد پرداخت شود با تمام حروف نوشته شود.  
 ۴. به گيرنده وجه اعم از اينکه شخص معين باشد يا حامل بايد اشاره گردد.  
 ۵. تاريخ و موعد پرداخت نيز معين گردد.  
 بنابراين چون سفته از اسناد تجارتى است بايد شرايطى که درباره برات از لحاظ عدم پرداخت و اعتراض و غيره مقرر گرديده است، درباره سفته نيز رعايت شود.

تفاوت چک با سفته

*******************************************************************

زمانی که چک به صورت صحیح و مطابق با قانون صادر گردد و صادر کننده آن مسجل گردد و دلیلی خلاف آن خدشه ای بر اعتبار آن وارد ننماید ، در اصطلاح حقوق دانان چک کیفری می گردد .

********************************************************************

به تعبیری دیگر این که اگر چک در همان روزی که صادر می گردد تاریخ همان روز بر روی آن درج گردد و از زمان صد{jcomments on}ور چک و یا گواهی نامه ی عدم پرداخت ظرف شش ماه در صورت بی محل بودن فرم زده شود و طرح شکایت گردد ، بهترین وسیله ی پرداخت محسوب می گردد در صورتی که سفته فاقد این صفت بوده و در هیچ شرایطی نمی تواند با چک برابری کند که این از موارد اختلاف و تفاوت های چک با سفته است .

چک مستقیماً سند پرداخت و یا وسیله پرداخت محسوب می شود . بدین معنا که کسی که اقدام به صدور چک می نماید چه این که به صورت کیفری و یا حقوقی طرح گردد ، به نوعی به طرف مقابل این امکان را داده است که مستقیماً به بانک مراجعه کند وطلب خود را به مقدار مندرج در چک دریافت دارد . شاید این جمله ی عوامانه درست باشد که چک یعنی پول نقد ، در جمله ای کامل تر می توانیم بگوییم صدور چک در زمان پرداخت منوط یه شرطی نمی باشد ، اما در خصوص سفته باید گفته شود لاشه ی سفته اصولاً مؤید و نشان دهنده ی این است که صادر کننده ی سفته تعهدی به طرف مقابل داشته که تعهد خود را در قالب سفته به طرف مقابل ارائه نموده است تا در سر رسید معین به دارنده ی سفته پرداخت نماید .

اگر سفته در بهترین شکل ممکن و به صورت صحیح انشا گردد، مؤید رسید طلب است و جنبه ی حقوقی داشته و با چک حقوقی نیز مشابهت دارد و بر علیه صادر کننده ی آن نمی توان شکایت کیفری طرح نمود و دارنده ی سفته در صورت عدم دریافت طلب در موعد سر رسید می تواند از صادر کننده ی سفته به محاکم حقوقی طرح دعوی حقوقی و دادخواست تقدیم نماید .
-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
چک مستقیماً سند پرداخت و یا وسیله پرداخت محسوب می شود . بدین معنا که کسی که اقدام به صدور چک می نماید چه این که به صورت کیفری و یا حقوقی طرح گردد ، به نوعی به طرف مقابل این امکان را داده است که مستقیماً به بانک مراجعه کند وطلب خود را به مقدار مندرج در چک دریافت دارد.
-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
در پایان لازم است توضیح داده شود که به دلیل عدم آگاهی بعضی شهروندان ، گاهی اوقات جایگاه اجتماعی سفته و چک نادیده گرفته می شود و بدون آن که آثار آن دو مورد بررسی قرار گیرد ، فرد در موارد استفاده از چک و سفته دچاراشتباه شده و کاربرد این دو سند به صورت غلط ارزیابی می گردد.
به عنوان مثال فردی برای تضمین طلب خود از سفته استفاده می نماید ، در صورتی که شاید در این زمینه ی مورد نظر جایگاهی برای سفته نبوده و استفاده از یک برگ چک صحیح که دارای آثار کیفری باشد ، گزینه ی مناسب تری باشد و بالعکس برای تضمین کننده ی سفته مناسب تر است . البته لازم به ذکر است که موضاعات ذکر شده گویای نقطه ضعف سند سفته  نبوده بلکه سفته دارای جایگاهی متناسب با خود بوده و به مانند سندی محکم تضمین کننده بسیاری از تعهدات و معاملات رایج می باشد.

وام ازدواج

1--آيا کليه بانکها نسبت به پرداخت تسهيلات  قرض الحسنه ازدواج از طريق سامانه اقدام مي نمايند ؟

پاسخ 1:  خير ، صرفاً بانکهاي دولتي به غير از بانک هاي توسعه صادرات ايران و صنعت ومعدن.

2-آيا براي دريافت تسهيلات  قرض الحسنه  ازدواج، ثبت نام يکي از زوجين کافي است ؟

پاسخ 2 : خير ، زوج و زوجه بايد هر کدام به طور جداگانه ثبت نام نمايند .

3-آيابراي اخذ تسهيلات ازدواج،داشتن عقد نامه رسمي صادر شده از دفتر خانه هاي ازدواج وطلاق الزامي است ؟

پاسخ 3 : بلي{jcomments on}

4-آيا تسهيلات ازدواج براي دومين بار پرداخت مي شود ؟

پاسخ 4 : تسهیلات قرض الحسنه ازدواج به هیچ وجه به ازدواج دوم تعلق نمی گیرد حتی اگر در ازدواج اول وام نگرفته باشید.

5-آيا ثبت نام ازدواج از طريق پست امکان پذير مي باشد ؟

پاسخ 5 : خير‌، متقاضي صرفاً از طريق سامانه تسهیلات قرض الحسنه ازدواج امکان ثبت نام دارد.

6- آيا استفاده از تسهيلات ازدواج ، داراي محدوديت حداکثر سن مي باشد؟

پاسخ 6 : خير

7- آيا مابه التفاوت تسهيلات ازدواج به متقاضياني که در ازدواج اول خود از تسهيلات کمتري نسبت به مبالغ فعلي استفاده کرده اند و مجداً ازدواج مي نمايند تعلق مي گيرد ؟

پاسخ 7 : خير

 8-آيا تسهيلات ازدواج به اقليتهاي مذهبي تعلق مي گيرد؟

پاسخ 8 : بلي ، ارائه اقرارنامه ازدواج يا هر مدرک مشابه که در ساير اديان رسـمی توسـط مراکز اقليت‌های دينی در داخل‌کشور مورد تاييد قرار گيرد ، معادل عقدنامه تلقی گرديده واين متقاضيان نيز مي توانند در سامانه ثبت نام کنند.

 9- آيا به عنوان متقاضي ساکن خارج از کشور ، مي توانم جهت دريافت وام ازدواج ثبت نام نمايم ؟

پاسخ 9 : بلي ، در صورت ارائه  گواهی ازدواج که از سوي سفارت جمهوری اسلامی ايران در خارج از کشور صادر شده و ممـهور به مـهر کنسولگری ايران نيز گردد ( به عنوان سـند ازدواج ) مي‌توانيد ثبت نام نماييد.

10-فرصت ثبت نام در سامانه  قرض الحسنه  ازدواج ، جهت دريافت وام ازدواج حداکثر چه مدت مي‌باشد؟

پاسخ 10 : متقاضیان تسهیلات قرض الحسنه ازدواج فقط از تاریخ وقوع عقد تا پایان سال بعد فرصت استفاده ازتسهیلات موصوف را دارند.

11-حداقل سن جهت دريافت تسهيلات  قرض الحسنه ازدواج چند سال مي باشد؟

پاسخ 11 : 9 سال تمام .

12-آيا تسهيلات ازدواج به افراد کمتر از 18 سال تعلق مي گيرد ؟

پاسخ 12 : بلي ليکن تسهيلات به ولي يا قيم قانوني وي پرداخت مي گردد.

13- پس از ثبت نام متقاضي و عدم مراجعه به موقع به شعبه تعيين شده ، در صورت حذف مشخصات آيا فرد مي تواند مجدداً ثبت نام نمايد ؟

پاسخ 13 : بلي.

 14-آيا متقاضي پس از ثبت نام براي يک بانک می تواند ثبت نام خود را باطل و براي يک بانک ديگر ثبت نام نمايد ؟

 پاسخ 14 :  بله ، چنانچه پس از تاريخ تعيين شعبه از سوي بانک ، متقاضی به مدت دو هفته به شعبه مورد نظرمراجعه ننمايد ، اطلاعات شخص از سامانه حذف و مي تواند مجدداً ثبت نام نمايد.

  15-علت عدم امکان ثبت نام در سامانه ازدواج يک استان مشخص چيست ؟

پاسخ 15 : در صورت اتمام اعتبار بانکهاي يک استان و يا افزايش بيش از حد مراجعين به بانکهای استان مورد نظر ، امکان ثبت نام براي متقاضي جديد ميسر نمي باشد . لذا متقاضي مي بايست در فـــرصتهاي بعدي براي ثبت نام به سامانه مراجعه نمايد .

16-آيا مي توانم بانک انتخابي خود را در سامانه تغيير داده و بانک ديگري را انتخاب نمايم ؟

 پاسخ 16 : بله ، با ايجاد امکانات جديد متقاضيان مي توانند نسبت به تغيير بانک و هر نوع ويرايش اطلاعات خود اقدام نمايند .

17--آيا با توجه به گذشت بيش از دو سال از زمان عقد مي توانم جهت ثبت نام دريافت قرض الحسنه ازدواج اقدام نمايم ؟

پاسخ 17 : خير ، حداکثر مدت زمان تعيين شده جهت ثبت نام دريافت قرض الحسنه ازدواج همان سال ﴿سالي که وقوع عقد در آن صورت گرفته ﴾ و سال آينده مي باشد.

 18-اينجانب در هفته قبل ثبت نام کرده ام ليکن شعبه مورد نظر از سوي سايت مشخص نشده است؟

پاسخ 18 : باين امر هنگام مراجعه همزمان تعداد زيادي از متقاضيان ازدواج به سايت ازدواج اتفاق مي افتد که با توجه به کثرت متقاضيان در مقاطع مختلف ممکن است تعيين شعبه متقاضي تــــوسط سايت  برخي اوقات از يک هفته تجاوز نمايد .

 19-آيا اينجانب به وکالت از طريق متقاضي مربوطه مي توانم جهت دريافت تسهيلات ازدواج در سايت ثبت نام  کرده و تسهيلات ازدواج دريافت نمايم ؟

پاسخ 19 : جهت ثبت نام مي بايستي کليه اطلاعات متقاضي در سـامانه درج شود ليکن در صورت دارا بودن  وکالتنامه معتبر وکيل مي تواند جهت دريافت تسهيلات به بانک مراجعه و تسهيلات را دريافت نمايد.

 20-آيا ثبت نام از من و همسرم در دو بانک و يا دو شهر امکان پذير مي باشد ؟

پاسخ 20 : به منظور تسهيل و تسريع در اعطاي تسهيلات قرض الحسنه ازدواج بهتر است متقاضي وهمسر وي در يک بانک و يک شهر ( محل سکونت مرد ) ثبت نام نمايند .

شرايط و دستورالعمل اخذ وام ازدواج
    الف - شرايط عمومی متقاضيان تسهيلات ازدواج
  1- دارا بودن  تابعيت کشور جمهوری اسلامی ايران .
  2-  به هر يک از زوجـــين مــبلغ 30 ميليون ريال تسهيلات ازدواج تعلق می‌گيرد.
  تبصره 1 :  کليه شهروندان ايرانی خارج از کشور که گواهی ازدواج آنــــها توسط سفارت جـــــــمهوری
  اسلامی ايران در خارج از کشور صادر شده ، قادر به ثبت نام بوده و گـــواهی ازدواج آنها که
  ممـهور به مـهر کنسولگری ايران در کشور مــذکور می‌باشد به عـــنوان ســــند ازدواج تلقی
  می‌گردد .
  تبصره 2 :  اقرارنامه ازدواج يا هر مدرک مشابه که در ساير اديان رســــمی توسـط مــراکز اقليت‌های
  دينی در داخل کشور مورد تاييد قرار گيرد معادل عــقدنامه تلقی گرديده و اين متقاضيان نيز
قادر به ثبت نام خواهند بود .
  تبصره 3 :  براساس بند "2" از يکهزار و يکصد و سي و نهمين صورتجلسه مورخ 19/2/1391 شـــوراي
محترم پول و اعتبار درخصوص سقف تسهيلات قرض‌الحسنه ازدواج تصميمات زير تصويب و
  مقرر گرديد از ابتداي سال 1391 اجرايي شود :
1-  افزايش مبلغ بيست ميليون ريال به سقف تسهيلات ازدواج مصوب ، براي دختراني که
  مهريه آنان تا 110 سکه بهار آزادي مي باشد .
  2-  افزايش مبلغ بيست ميليون ريال به سقف تسهيلات ازدواج مصوب، بــراي پسراني که
  قبل از 25 سالگي ازدواج مي کنند .
  3-  افزايش مبلغ بيست ميليون ريال به سقف تسهيلات ازدواج مصوب، هر يک از دختران يا
  پسراني که يکي يا هردوي آنها فاقد پدر مي باشند .
4-  افزايش مبلغ بيست ميليون ريال به سقف تسهيلات ازدواج مصوب، هريک از دختران يا
پسراني که دانشجوي دانشگاه ها يا طلبه حوزه هاي علميه و در حال تحصيل مي باشند .
  تبصره –  هريک از دختر و پسر مي توانند صرفاً از افزايش مبالغ تسهيلات ازدواج براي
  يک بند از بندهاي فوق برخوردار شوند .
  توجه :  بانکهاي عامل در صورت وجود منابع قرض الحسنه نسبت به اعطاي سقف
  فردي افزايش يافته قرض الحسنه ازدواج ( تا 50 ميليون ريال ) به متقاضي
اقدام می کنند .

 3- دارا بودن کارت ملی ( موقت يا دايم ) و کد پستی محل سکونت متقاضی .
4- تسهيلات قرض الحسنه ازدواج فقط يکبار به متقاضيان پرداخت می‌شود .
5- متقاضیان تسهیلات قرض الحسنه ازدواج فقط از تاریخ وقوع عقد تا پایان سال بعد فرصت استفاده
از تسهیلات موصوف را دارند .
  ب - مدارک مورد نياز
           1- اصل و کپی سند ازدواج .
           2- اصل و کپی کليه صفحات شناسنامه‌های زوجين .
           3- اصل و کپی شناسنامه‌های ضامنين .
           4- اصل و کپی کارت ملی ( موقت يا دايم ) زوجين .
           5- اصل و کپی کارت ملی ( موقت يا دايم ) ضامن .
           6- کد پستی ده رقمی و آدرس کامل محل سکونت زوجين .
           7- کد رهگيری ده رقمی دريافتی از سايت پس از مرحله ثبت نام .
  پ- شرايط ضامنين (يکي از موارد ذيل به تشخيص بانک مربوطه)
  تبصره 1 : اعمال شرایط ذیـــل منوط به تشخیص مسـئول بانک و با تـــوجه به ســـوابق بانکی و اهلیت
  مشتری تعیین خواهد شد .
  1-  چنانــچه متقاضي دريافت تسـهيلات ازدواج ، کارمــند رســـمي يا پيماني دولت ، نــيروي  نظامي  و
انتظامي ، نـــهـادها و مــوسسات  عــمومي (نظير شهرداري‌ و بنياد ، کميته امــداد ، هـــلال احـمر) 
باشد ، ارائــه گــواهي تــعهد کــسر اقـساط از  سـازمان مربوطه به همراه ارائه فــيش حــــــقوق و
حکم کارگزيني ، و در صورتيکه مانده حــقوق نامـبرده  کفايت نمايد ، نيازي به اخذ ضامن نمي‌باشد .
   2- ضمانت يک نفر کارمند رسمي ، پيماني ، بازنشسته دولت ، نــيروي نظامي و انتظامي ، نـــهـادها و 
  مـوسسات  عـــمومي (نظير شهرداري‌ و بنياد ، کميته امــداد ، هـلال احـمر) ، کارگــــــر يا کارمـــــــند
  شرکت‌هاي توليدي صنعتي بزرگ و فعال ، با ارائـه آخرين فــــيش حـــقوقي و حکم کارگزيني و ...
  3- ضمانت يک نــفر کاسب داراي پروانه کسب که در زمــان اعـــطاي تسـهيلات داراي فعاليت اقتصادي
  داير باشد .
  4- ضمانت يک نفر دارنده حساب جاري فـعال و خــوش حساب کــه به تاييد و تشـخيص شـــعبه پرداخت
کننده رسيده باشد .
  5- در مورد متقاضيان تسهيلات در مناطق روستايي ، ضمانت يک نفر ساکن روستا که اهليت و صلاحيت
  وي توسط شوراي اسلامي روستا تاييد شود (ممهور به مهر شورا) .
    ج- روش ثبت نام
کليه متقاضيان وام ازدواج که واجد شرايط فوق می‌باشند ، ابتدا بايد از طريق همين سايت ثبت نـام
  کرده  و فرم مربوطه را تکميل نمايند که در صورت موفقيت آمـــیِز بودن مراحل ثبت نام ، يک کد رهـگيری
  ده رقمی که کاملا محرمانه بوده و مربوط به متقاضی می‌باشد ، به شخص ثبت نام کننده داده می‌شود
  متقاضيان موظف هستند جهت اطلاع از وضعيت ثبت نام خـود و هـمچنين نام شــــــعبه مربوطه جهت
  مراجعه براي اخذ وام ازدواج، به همين سايت مراجعه کرده و در صورتيکه شعبه عامل اعطاي وام براي
  متقاضي تعيين شده باشد بايد با در دست داشتن مدارک مورد نياز، ظرف مدت زمانی که از طرف سايت
  اعـلام  می‌گردد ، به شعبه مربوطه مراجعه کرده و نسبت به اتمام مراحل اخذ وام اقدام نمايند . بديـهی
  است در صورت عدم مــــراجعه متقاضيان در زمـان تعيين شده ، ثبت نـام آنهاکان لم يکن تلقی می‌گردد .
    د- مدت بازپرداخت تسهيلات و کارمزد
  - مدت بازپرداخت تسهيلات 36ماهه با اقساط مساوی بوده و ســـررسيد اولين قــسط ، يک ماه پس از
  پرداخت تسهيلات مزبور می‌باشد .
 - نرخ کارمزد تسهيلات قرض الحسنه ازدواج 4درصد تعيين می‌گردد .

چک

پرسش: شخصی به نمایندگی یا وکالت از طرف شخص حقیقی و یا حقوقی مبادرت به صدور چک می‌کند .  بدلیل عدم موجودی ، چک بلامحل محسوب و بانک گواهی عدم پرداخت صادر می‌نماید . در اینصورت دارنده چک علیه کدامیک از دوطرف ،(یعنی نماینده و شخص حقیقی یا حقوقی) می‌تواند طرح دعوی کند ؟ دادگاه صالح کدامیک از طرفین مزبور ( نماینده یاصاحب حساب ) را محکوم به پرداخت وجه چک و مجازات مقرر در قانون چک می‌نماید؟
پاسخ: در صورتی که چک به نمایندگی یا وکالت از طرف صاحب حساب اعم از شخص حقیقی یا حقوقی صادر شده باشد ، صادر کننده چک و صاحب حساب متضامنا مسول پرداخت وجه چک بوده و اجرائیه و حکم ضرر و زیان بر اساس تضامن علیه هر دو صادر می‌شود. بعلاوه امضاء کننده چک طبق مقررات قانون صدور چک ، مسولیت کیفری خواهد داشت. مگر اینکه ثابت کند عدم پرداخت مستند به عمل صاحب حساب یا وکیل یا نماینده بعدی اوست . در اینصورت کسی که عامل و موجب عدم پرداخت وجه چک بوده مسولیت کیفری خواهد داشت.
مستند به ماده 19 قانون صدور چک در موضوع مطروحه ، تصریحا کسی قابل تعقیب کیفری است که صادر کننده چک و بتبع کسی که موجب عدم پرداخت چک گردیده ، می‌باشد و سایر افراد که متضامنا مسول پرداخت وجه چک و خسارات قانونی آن هستند ، صرفا از نظر حقوقی قابل تعقیب می‌باشند.{jcomments on}
پرسش: با توجه به ماده 20 قانون صدور چک شرایط لازم اولیه و اساسی برای صدور اجرائیه از طریق اجرای ثبت بر علیه صادر کننده چک بلامحل کدامند؟
پاسخ: از نظر ماده مذکور دو شرط لازمست :
1 – چک برعهده یکی از بانکهای مجاز کشور صادر شده باشد.
2 – بانک محال علیه مطابقت امضای صادر کننده  چک بلامحل با نمونه امضای موجود وی در بانک را تصدیق کرده باشد.
پرسش: کسی که چکی را از صادر کننده ای دریافت می کند آیا می تواند تشخیص دهد که امضای صادر کننده با نمونه امضای بانکی وی مطابقت دارد یا خیر؟
پاسخ: به طور معمول خیر ، لذا این قضیه بستگی به حسن نیت صادر کننده در مقابل دارنده دارد.
پرسش: مراجعه به اجرای ثبت برای صدور اجرائیه بر علیه صادر کننده چک بلامحل چه امتیازی را برای دارنده آن در بردارد؟
پاسخ: دارنده چک مذکور از مراجعه به دادگاه و طی مراحل دادرسی و صدور اجرائیه بعد از قطعیت حکم معاف می شود.
پرسش: در مورد چک بلامحل ، آیا نتیجه صدور اجرائیه از طریق اجرای ثبت با طرح دعوای حقوقی در دادگاه یکسان است؟ به عبارت دیگر آیا از صدور اجرائیه از طریق اجرای ثبت همان نتایجی حاصل می شود که از صدور اجرائیه از طریق دادگاه پس از صدور حکم قطعی عاید متقاضی می شود؟
پاسخ: جواب به این سؤال منفی است زیرا :
اولاً – اجرائیه ثبتی فقط بر علیه صادر کننده چک بلامحل قابل صدور است مگر در مورد ماده 19 ق.ص.چ که استثنائاً صدور اجرائیه به نحو تضامن بر علیه صادر کننده و صاحب حسابی که صادر کننده به وکالت و یا به نمایندگی از طرف او چک بلامحل صادر کرده است امکان پذیر است. لذا صدور اجرائیه از طریق اجرای ثبت برعلیه ظهرنویس و ضامن چک میسر نیست و حال آنکه در مورد دعوای حقوقی در دادگاه طرح دعوی برعلیه کلیه مسؤولین پرداخت چک ، و در صورت صدور حکم بر محکومیت آنها ، امکان صدور اجرائیه برعلیه محکوم علیهم – بنابر اصل مسؤولیت تضامنی در اسناد تجارتی (مواد 314 و 249 ق.ت) – وجود دارد.
ثانیاً – حوزه عمل در مورد اجرای مفاد اجرائیه ثبتی با حوزه عمل در مورد اجرای مفاد اجرائیه صادره از طرف دادگاه متفاوت است به طوری که حوزه عمل اجرائیه دادگاه ، به نسبت اجرائیه ثبتی وسیع تر است. مقایسه قانون اجرای احکام مصوب 1356 با آئین نامه اجرای ثبت ، خصوصاً مقایسه آن با ماده 69 اصلاحی آئین نامه اجرای ثبت مصوب 16/9/1370 ، تفاوت را آشکار می سازد. 
پرسش: اجرای ثبت کدام محل صالح برای صدور اجرائیه راجع به چک بلامحل می باشد؟
پاسخ: متقاضی صدور اجرائیه ثبتی باید با در دست داشتن مدارک لازم به اداره ثبتی که بانک محال علیه در آنجا قرار دارد مراجعه کند.
پرسش: مهلت استفاده از مزاياي كيفري چك بلامحل چقدر است؟
پاسخ: دارنده چك بايد حداكثر ظرف مدت 6 ماه از تاريخ صدور چك به بانك مراجعه و گواهينامۀ عدم پرداخت وجه چك را دريافت كرده و از تاريخ صدور گواهينامه مزبور نيز حداكثر تا 6 ماه شكايت كيفري چك را به دادسرا تسليم نمايد.
پرسش: در چه صورتي مي توان وجه چك بلامحل را از ظهر نويس نيز مطالبه كرد؟
پاسخ: با توجه به مسئوليت تضامني ظهر نويسان اسناد تجاري از جمله چك ، اگر دارنده چك حداكثر ظرف 15 روز از تاريخ صدور چك گواهينامه عدم پرداخت اخذ و دادخواست مطالبه وجه چك را تسليم دادگستري نمايد مي تواند پرداخت چك را از ظهر نويس نيز مطالبه كند . اگر محل پرداخت چك در شهري غير از محل سكونت (اقامتگاه) ظهرنويس باشد مهلت مذكور 2 ماه و اگر در كشور ديگر باشد مهلت 4 ماه از تاريخ صدور چك  خواهد بود.
پرسش: آيا مي توان از طريق اجراي ثبت وجه چك بلا محل را مطالبه كرد؟
پاسخ: هرچند اسناد تجاري درزمرۀ اسناد رسمي نمي باشند با اينحال قانون صدور چك در  ماده 2چك را در حكم اسناد لازم الاجرا ذكر كرده و چنانچه در گواهينامه عدم پرداخت ، امضاي چك مطابق با امضاي موجود در بانك تشخيص داده شده باشد مي توان با صدور اجرائيه از طريق اجراي ثبت وجه چك را از صادركننده مطالبه كرد.

بانک نمونه در خدمات

اقتصاد مقاومتی

ارسال سریع نظرات

ایمیل:
موضوع:
پیام:
کلمه "بانک نمونه" چند نقطه دارد؟

ورود به سایت

333     porssh

alvend     6666

بانک نمونه